Атаки беспилотников по российским объектам заставляют бизнес по-новому оценивать риски хранения товаров. Для продавцов маркетплейсов вопрос особенно актуален: на одном складе могут одновременно находиться запасы сразу нескольких компаний, а ущерб от одного происшествия способен составить миллионы рублей.
При этом сам факт наличия страховки еще не означает, что поврежденный товар автоматически будет компенсирован. Все зависит от того, какой именно риск указан в договоре, что считается страховым случаем и какие исключения предусмотрены правилами страхования.
Разобраться, покрывает ли стандартный полис ущерб от БПЛА, в каких случаях страховщик может отказать в выплате и что продавцу стоит проверить заранее, мы попросили экспертов.
Пантелей Самаркин — военный адвокат Московской коллегии адвокатов «Бондяков и партнеры». Он рассматривает вопрос с юридической стороны: что считается страховым случаем, какое значение имеет статья 964 ГК РФ и какие формулировки нужно искать в договоре.
Сергей Худяков — совладелец страхового брокера MainsGroup. Он рассказывает, как меняется спрос на страхование подобных рисков и почему универсального полиса «от БПЛА» пока нет.
Дмитрий Дорофеев — генеральный директор компании «Системы механической защиты». Его специализация в материале — физическая защита складов и других объектов от возможных последствий атак беспилотников.
БПЛА не всегда означает автоматическую выплату
Главная ошибка продавца — считать, что любое повреждение товара после падения или воздействия беспилотника автоматически является страховым случаем.
«Повреждение товаров на складе в результате срабатывания БПЛА автоматически страховым случаем не признается. Все зависит от формулировок конкретных договоров».
По словам Пантелея Самаркина, даже если базовый полис предусматривает защиту от пожара, взрыва или других видов физического ущерба, в правилах страхования могут содержаться исключения, связанные с военными действиями, терроризмом, диверсиями и другими обстоятельствами.
Здесь имеет значение статья 964 ГК РФ. По общему правилу страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие военных действий, маневров или иных военных мероприятий, если договором не предусмотрено иное.
Поэтому при расследовании конкретного происшествия важным документом становится официальное установление его причины.
«Решающим станет документ компетентного органа по причине повреждения склада», — отмечает Самаркин.
Если событие квалифицировано как террористический акт или диверсия и соответствующий риск включен в страховое покрытие, основания для выплаты могут быть. Если же причиной признаются военные действия или иное военное мероприятие, ситуация будет зависеть от условий конкретного договора.
Именно поэтому формулировка «ущерб от БПЛА» сама по себе еще не дает продавцу гарантии компенсации.
Отдельного универсального полиса пока нет
Рынок страхования уже реагирует на изменение рисков. По словам Сергея Худякова, интерес бизнеса к страхованию рисков, связанных с БПЛА, заметно вырос за последние кварталы.
Запросы поступают не только от компаний из приграничных и наиболее опасных регионов. Интерес проявляют владельцы промышленных объектов, логистических и складских комплексов, а также представители энергетической и нефтегазовой отраслей.
При этом отдельного стандартного продукта исключительно «от БПЛА» на рынке пока нет.
«Отдельного “стандартного” страхового продукта именно от БПЛА на рынке пока нет — это, как правило, продолжение действующего договора имущественного страхования или страхования от терроризма и диверсии».
В зависимости от условий договора покрытие может распространяться на прямой физический ущерб зданиям, сооружениям, оборудованию и товарным запасам в результате падения, детонации или возгорания, вызванного БПЛА. В отдельных случаях могут учитываться и дополнительные расходы на ликвидацию последствий происшествия.
Но универсальных условий здесь нет. Страховщик оценивает каждый объект отдельно, обращая внимание на его расположение, конструктивные особенности, существующие системы защиты и другие параметры риска.
Для объектов с повышенным уровнем риска это может означать увеличение стоимости страхования, рост франшизы, ограничение страховой суммы или отказ от принятия риска на стандартных условиях.
Что продавцу нужно проверить в договоре
Для селлера важен не только сам факт наличия страховки, но и понимание того, что именно застраховано.
Если договор заключает маркетплейс или владелец складского комплекса, хранение товара на застрахованном объекте еще не означает, что продукция конкретного продавца автоматически попадает под страховое покрытие.
«Предпринимателю важно проверить, застрахован ли именно его товар, кто является страхователем и выгодоприобретателем, как определяется стоимость имущества и распространяется ли договор на имущество продавца», — говорит Самаркин.
Отдельно стоит изучить формулировки, связанные с БПЛА. В документах важно проверить, что говорится о падении беспилотника или его обломков, взрывной волне, пожаре после воздействия БПЛА, а также о терроризме, диверсии, военных действиях и других подобных рисках.
Не менее важны лимит выплаты, размер франшизы, порядок подтверждения товарных остатков и срок уведомления о происшествии.
Краткого описания услуги в личном кабинете маркетплейса для такой проверки может быть недостаточно. При значительной стоимости запасов продавцу разумно запросить полный текст договора и правила страхования.
Условия страхования могут становиться жестче
Изменение условий страхования не означает, что страховщик может произвольно переписать уже заключенный договор после наступления события.
По словам Самаркина, новые ограничения, повышенные тарифы, франшизы или уменьшенные лимиты могут применяться при заключении или продлении договора либо в порядке, который прямо предусмотрен действующим соглашением.
При этом на рынке уже наблюдается ужесточение подхода к оценке рисков. Страховщики обращают больше внимания на расположение объектов, близость потенциально опасных объектов, системы безопасности и концентрацию большого количества имущества в одной точке.
Куда россияне переводят деньги после снижения ставок по вкладам
Для объектов повышенного риска это может отражаться на условиях страхования.
Поэтому продавцу важно проверять не только действующий договор, но и условия, на которых страхование будет продлеваться в дальнейшем.
Страхование не заменяет физическую защиту
Страхование позволяет компенсировать финансовые последствия уже произошедшего события, но само по себе не предотвращает ущерб. Поэтому для владельцев складов и бизнеса, который хранит на них дорогие товары, отдельный вопрос — как снизить возможные последствия атаки еще до наступления страхового случая.
Дмитрий Дорофеев считает, что страхование и физическую защиту объекта не стоит противопоставлять.
«Рост спроса на страховку — это крик о помощи рынка. Но рациональный собственник сегодня выбирает не только того, кто заплатит после, но и того, кто защитит до».
По словам эксперта, собственнику важно оценивать не только возможность получить компенсацию после происшествия, но и возможность заранее защитить склад, производственный или логистический объект от возможного ущерба.
Именно поэтому механическая защита может рассматриваться как дополнительный уровень безопасности. Ее задача — не заменить страхование, а снизить возможный масштаб последствий для самого объекта и находящегося на нем имущества.
Для продавца маркетплейса это особенно важно, если на складе одновременно находится крупная партия дорогостоящего товара. В такой ситуации страхование может обеспечивать финансовую защиту, а физические меры — дополнять ее.
Нужно ли дополнительно страховать товар
Однозначного ответа для всех продавцов нет. Решение зависит прежде всего от стоимости запасов и условий уже действующего договора.
Если на складе находится продукция на десятки или сотни миллионов рублей, дополнительное согласованное покрытие может быть оправданным. Особенно если стандартный полис прямо исключает соответствующие события.
Но сначала необходимо понять, что уже включено в действующий договор. Иначе продавец рискует либо платить за дополнительную защиту от уже застрахованного риска, либо, наоборот, рассчитывать на выплату, которая документами не предусмотрена.
Для крупных объектов условия нередко приходится согласовывать индивидуально.
«Универсальных тарифов и условий здесь нет, каждый случай андеррайтеры оценивают индивидуально, и обычно для этого требуется отдельное размещение риска, а не просто включение в типовой полис», — поясняет Худяков.
Иными словами, чем выше стоимость имущества и потенциальный ущерб, тем важнее не ориентироваться только на название страхового продукта, а заранее согласовать конкретные риски, лимиты и исключения.
Как снизить возможный ущерб
Финансовая защита — только один элемент управления рисками. Помимо страхования, собственник может заранее оценить физическую защищенность объекта и возможные последствия повреждения склада.
Здесь многое зависит от конкретного объекта, его конструкции и характера хранимого имущества. Универсального решения для всех складов нет.
При этом общий принцип остается простым: страхование помогает компенсировать последствия, а физическая защита направлена на снижение возможного ущерба.
Поэтому противопоставлять два подхода не стоит. Для бизнеса со значительной стоимостью запасов они могут дополнять друг друга.
Что в итоге изменится для селлеров
Атаки БПЛА не означают появления единого правила, по которому любой поврежденный беспилотником товар автоматически получает страховое возмещение. Напротив, значение конкретных условий договора становится еще выше.
Продавцу стоит заранее выяснить три вещи: застрахован ли именно его товар, какие события покрывает полис и какие исключения предусмотрены договором.
Если риск, связанный с БПЛА, прямо не урегулирован, полагаться только на упоминание пожара, взрыва или повреждения имущества рискованно. При этом при заключении нового договора или его продлении условия могут отличаться от прежних с учетом оценки конкретного объекта страховщиком.
Для селлера вопрос в итоге сводится не только к выбору страхового полиса. Важно понимать, что именно покрывает страховка, какой объем товара находится в зоне одного риска и какие меры приняты для снижения возможного ущерба.
Читайте также
- Ozon меняет правила с 1 декабря: что изменится и к чему готовиться
- Украинские БПЛА атаковали сибирский склад Ozon в Омской области в 2800 км от границы
- У Wildberries и Ozon новый конкурент: крупная российская платформа готовит запуск маркетплейса
