Банк может подменить ваш вклад: как избежать потери сбережений

77-летняя жительница Казани Зинаида З. оказалась жертвой схемы банковского обмана, которая могла лишить её всех накоплений. Вместо обычного продления депозита ей фактически навязали сложные страховые продукты, маскирующиеся под выгодный вклад.

После завершения срока депозита пенсионерка пришла в отделение банка для переоформления своих сбережений. Однако сотрудники предложили ей альтернативу, которую представили как более прибыльную — инвестиционное страхование жизни. Под предлогом улучшенного вклада ей оформили два договора: на сумму 550 тысяч и 520 тысяч рублей.

Скрытые условия сделки не были сообщены. Женщине не сказали, что её средства будут заблокированы на пять лет, а также не упомянули о необходимости ежегодно вносить по 500 тысяч рублей по каждому договору. Для пожилой женщины такие финансовые обязательства оказались неподъёмными.

Пенсионерка отметила, что сотрудники банка воспользовались её недостаточной финансовой осведомленностью и убедили её подписать документы, представляя продукт как безопасную альтернативу депозиту с повышенной доходностью.

Эксперты считают данную ситуацию примером классического мисселинга, то есть недобросовестной продажи одного финансового продукта под видом другого. Такие действия идут вразрез с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», который требует от исполнителя предоставления полной и точной информации об услуге для правильного выбора.

Кроме того, если гражданина ввели в заблуждение относительно сути сделки, договор может быть признан недействительным на основании п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса РФ.

Эксперт назвал вклады, с которых лучше снять деньги

Сложность ситуации заключается в том, что банк часто выступает лишь посредником, предлагая продукты страховых компаний, брокеров или НПФ за комиссионное вознаграждение. В результате клиент остаётся один на один с финансовыми обязательствами перед сторонней организацией.

В случае с пенсионеркой из Татарстана ситуация разрешилась без судебного разбирательства. Специалисты Центра защиты прав граждан помогли подготовить обращения в страховую компанию и к финансовому уполномоченному. В результате страховщик подписал дополнительное соглашение и вернул пенсионерке более 1 млн рублей.

Мисселинг остаётся одной из самых опасных схем на финансовом рынке. Под видом стандартных депозитов клиентам часто предлагают:

— инвестиционное страхование жизни (ИСЖ);

— накопительное страхование жизни (НСЖ);

— брокерские продукты;

— доверительное управление;

— негосударственные пенсионные программы.

На самом деле это не банковские вклады, а финансовые инструменты без гарантированной доходности и защиты государственной системы страхования вкладов.

С 1 июля 2022 года в России начали действовать новые требования Банка России к продаже сложных финансовых продуктов.

Теперь менеджеры должны заранее информировать клиентов о том, что:

— продукт не является вкладом;

— доходность не гарантирована;

— средства не застрахованы АСВ;

— договор заключается не с банком, даже если он подписывается в его офисе.

Эта информация должна фиксироваться документально.

При оформлении любого банковского продукта крайне важно внимательно изучать договор. В документе должны быть четко указаны термины «вклад», «депозит» или «депозитный счет».

Необходимо проверить, кто является стороной договора; распространяется ли страхование АСВ; гарантирована ли доходность; существуют ли комиссии; срок действия договора; условия досрочного расторжения, пишет pnz.ru.

Если в документах упоминаются термины ИСЖ, НСЖ, брокерское обслуживание или доверительное управление, это означает, что речь идет уже не о классическом вкладе.

Большинство страховых продуктов можно расторгнуть в период охлаждения. Стандартные страховые договоры можно отменить в течение 14 дней, тогда как инвестиционные и накопительные страхования, а также некоторые кредитные страховки на сумму до 1,5 миллиона рублей — в течение 30 дней. Если этот срок пропущен, возможны следующие действия: подача жалобы в банк, обращение к финансовому уполномоченному, заявление в Банк России или обращение в суд.

В случае судебного разбирательства потребуется предоставить доказательства введения в заблуждение, такие как аудио- или видеозаписи, свидетельские показания или другие документы, подтверждающие нарушения.

Читайте также

- Вход в приложение банка по-новому: россиян ждет новая функция в «Максе» - Финансист Кикевич назвал лучшее решение для вложения 1 млн на лето - Эксперт по финансовым рынкам поделилась методом управления личным бюджетом