В начале марта информационное агентство РИА опубликовало рейтинг уровня закредитованности жителей разных субъектов России. Башкортостан традиционно в числе самых закредитованных регионов – уступил только Тыве, Калмыкии, Адыгее и Тюменской области. Соотношение среднедушевого долга на годовую заработную плату в нашей республике составляет 74,2%. Средний объем задолженности на одного человека – 571,1 тыс. рублей. За год этот показатель увеличился на 11,1 тыс. рублей. Сели в долговую яму: эксперты объяснили, почему Башкирия в хвосте рейтинга по кредитам Для сравнения – в соседней Челябинской области кредитная нагрузка не превышает 48,2%, В Саратовской области – 45,1%. Цифры Республики Башкортостан выглядят угрожающе, рисуется картина крайне бедного населения, которое погрязло в долгах. Однако так ли страшен черт, как его малюют? Пруфы.рф собрал мнения экономистов и выяснил, что они думают по этому поводу.Почему в Башкирии берут кредиты за кредитами Все три эксперта сходятся во мнениях касательно причин закредитованности жителей региона. Одна из основных – низкие зарплаты. Кандидат экономических наук Рустем Ахунов отмечает высокую доступность кредитов для большей части жителей республики. – Я чисто арифметически проанализировал это через числитель и знаменатель, чтобы понять, почему так происходит. Что касается знаменателя – согласен, что зарплаты невысокие, фонд оплаты труда по региону – средний. С позиции же числителя не все однозначно. Его высокое значение означает активное проникновение кредита. Значительная доля трудоспособного населения республики работает в крупных компаниях, в бюджетных организациях и в госсекторе. Это повышает доступность кредитов, – говорит экономист. Эксперт Рустем Шайахметов согласен с коллегой. – Мы всегда были в лидерах таких рейтингов. Потому что у нас доходы более низкие, чем у жителей других регионов. А расходы достаточно высокие. Зарплата бюджетников на 30% ниже чем в среднем по России, а также чем у большинства соседних регионов. Людям приходится выкручиваться из этой ситуации с помощью кредитов. Им надо покупать телефоны и другие дорогие вещи, – считает он. Традиционно уступающие соседним регионам зарплаты бюджетников – следствие экономии бюджета, хотя ежегодно большая часть регионального бюджета направляется на социальную сферу. – У нас экономят на бюджетниках. Надо учитывать, что уровень зарплаты, допустим, учителей, идёт в темпах с инфляцией, но с опозданием. Образно говоря, зарплата повышается через год после того, как повысились цены. Если взять население с низкими доходами, а это, прежде всего, касается учителей, то там уровень инфляции выше процентов на 30, чем средняя инфляция по стране. Потому что товары повседневного спроса и услуги растут в цене быстрее, чем что-либо другое. В общую среднюю инфляцию входят и автомобили, и квартиры, и другие товары длительного пользования, а многие люди не в состоянии это купить, и основная структура у них – это продукты питания, жилищно-коммунальные услуги. Очень большая доля обязательных расходов, после которых у людей остаётся очень мало средств. Потому и такая большая закредитованность, – отмечает Рустем Шайахметов. Всеволод Спивак обращает внимание и на другую сторону – уровень финансовой грамотности и культуры населения. – Если люди тратятся не на формирование активов, а на покупку нового айфона при зарплате 50 тысяч рублей, то это решается повышением финансовой грамотности, что связано с образованием. Правда, существует иллюзия, что 10-часовой курс финансовой грамотности решит проблему, но это не так. Нужно нормальное образование, люди должны понимать простые математические соотношения. А ещё это вопрос культуры: покупка айфона при зарплате 50 тысяч – это уже не рациональное использование средств, а компенсация комплексов или демонстративное потребление. Это связано, скорее, с культурой, чем с финансовой грамотностью, – утверждает экономист. Как считают эксперты, показатели этого рейтинга не до конца объективны. К примеру, сложно оценить реальные уровни доходов в селах, а ведь население в них составляет более 30% от всех жителей республики. – В сельской местности большая доля доходов – серая. Она связана и с неформальной занятостью, и с неофициально получаемыми доходами. Здесь картину одним этим показателем не определишь. Нужно проводить так называемые «полевые» исследования. Интуитивно понятно, что доходная база там непрозрачная, её сложно оценить без дополнительных метрик, – поясняет Рустем Ахунов. В Башкирии за год нашли десятки черных кредиторов Бедные не берут ипотеку Как выясняется, высокий уровень закредитованности – не всегда показатель бедности населения. – Во-первых, люди берут в долг, допустим, на квартиру или машину, когда уверены, что смогут оплачивать. Во-вторых, банки дают кредит только тогда, когда понимают, что есть институты, позволяющие взыскать долг в случае неуплаты. Поэтому важно, на что именно берутся кредиты. В странах, где задолженность превышает 100% ВВП (например, Италия, Австралия), подавляющая часть кредитов – ипотека на недвижимость. За счёт этого формируются активы. В бедных государствах, несмотря на более низкий уровень закредитованности, кредиты обычно берут на потребление – еду, телефон и т.п., что не создаёт активов. И долг становится просто ростом пассива. Что ещё влияет на рост закредитованности? Конечно, уровень развития льготных программ – например, льготной ипотеки. И уровень развития финансовых институтов: чем они доступнее, тем выше закредитованность. Поэтому говорить, что высокая закредитованность – это однозначно плохо, я не могу. Как и то, что хорошо, – отмечает Спивак. Рустем Ахунов поддерживает: большое число ипотек в регионе – скорее положительный показатель, нежели отрицательный. Рядовому жителю полезно периодически оглядываться на этот рейтинг, сравнивая собственный уровень закредитованности со средним значением по республике. Собственную закредитованность вычислить несложно: сумму за 9 месяцев зарплаты делим на общую сумму долга. При исчислении последнего необходимо сложить все виды кредитов, полученных в банке, за исключением займов в микрофинансовых организациях.Решения – на поверхности Во-первых, все эксперты сходятся во мнении, что правительству следует повышать уровень доходов работникам бюджетной сферы. – Надо работать над политикой повышения заработной платы, создавать высокопроизводительные и высокодоходные рабочие места. Но это общая экономическая политика, которая должна проводиться и в целом в стране, и в регионе, – утверждает Рустем Ахунов. Во-вторых, необходимо снизить «налоговый пресс», считает Рустем Шайахметов. – Например, с сентября будет вводиться сбор на электронику. Сбор увеличит расходы на покупку новых смартфонов как минимум на 10%. Все это бьет по карманам людей, потому что без телефона мы уже не можем жить. Надо снизить «налоговый пресс» и поставить вопрос по увеличению доходов, – указывает экономист. Кроме того, он обращает внимание на низкий уровень пенсии. – Средняя пенсия – четверть от средней зарплаты. Тоже неправильно. Она должна быть хотя бы на уровне 60-70%. Тогда бы было разумно. У многих просто денег не хватает даже на возросшие коммунальные платежи, и иногда люди берут кредиты, чтобы просто прожить зимний период, – заключает Шайахметов. Банки почти перестали выдавать кредиты россиянам Итак, выводы неоднозначны. Часть населения берет кредиты, так как может себе это позволить – как правило, это крупные покупки, инвестиции на недвижимость. Другая часть – бюджетники, пенсионеры, которые порой не могут обойтись без кредитов даже в случае сравнительно недорогих приобретений. Выход из сложившейся ситуации существует. От федеральной власти потребуется смена курса: снижение налоговой нагрузки вместо привычного повышения, а также последовательное увеличение пенсий при обязательном соблюдении сроков индексации. Региональной же власти необходимо сконцентрироваться на росте доходов бюджетников. Готовы ли к этому шагу в правительстве – другой вопрос.
