Кредиты с плавающей процентной ставкой все активнее проникают на российский финансовый рынок, но их использование связано с серьезными рисками. На старте такие займы выглядят привлекательно из-за низкой стоимости обслуживания, но при росте ключевой ставки долговая нагрузка может резко вырасти, что приведет к финансовым проблемам. Об этом изданию «Прайм» сообщила доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета Жанна Ивановская.
Плавающая ставка работает так: процент по кредиту не фиксируется на весь срок, а привязывается к рыночному индикатору. В России чаще всего она привязывается к ключевой ставке ЦБ или межбанковской ставке.
Банк добавляет к выбранному показателю свою маржу, которая остается неизменной, а переменная часть меняется строго по графику (ежедневно, ежемесячно или ежеквартально). Банк не может менять ставку по своему усмотрению, но заемщик должен быть готов к росту ежемесячного платежа.
ЦБ не раз предупреждал, что распространение таких кредитов несет системные риски, возможны массовые неплатежеспособности из-за резкого роста долговой нагрузки. Также есть опасность мисселинга, когда клиенту навязывают продукт с невыгодными или непрозрачными условиями. Поэтому ЦБ выступает за строгие ограничения. Такие кредиты должны давать только тем, у кого есть запас финансовой прочности и кто сможет платить даже при неблагоприятном сценарии роста ставок.
Озвучено, у кого начнут отзывать кредитные карты с начала июня
Особое внимание уделяется ипотеке. ЦБ настаивает, что нужно заранее определить допустимые границы для ипотеки с плавающей ставкой, чтобы не допустить социальных и финансовых рисков для экономики.
Ивановская отмечает, что кредиты с переменной ставкой сложнее для восприятия, чем классические фиксированные займы, что создает почву для мисселинга и может негативно повлиять на денежно-кредитную политику, если доля таких кредитов станет значительной.
Плавающая ставка выгодна только если вы уверены в стабильности или снижении ключевой ставки. При ее резком повышении обслуживание долга может стать непосильным с серьезными последствиями.
Читайте также
- Кому из владельцев участков под ИЖС грозит повышение земельного налога
- Банки не имеют права отказывать по возрасту, но пенсионерам ипотеку почти не дают: в чем дело
- Хранить большие суммы на депозитах рискованно
