Немецкого пенсионера проще всего представить где-нибудь в садовом товариществе или в автодоме на пути к морю: активного, занятого, с расписанным по часам днём. Но за этой картинкой стоит устройство, совсем не похожее на наше. Пенсию здесь считают в баллах, на пенсию выходят в 67, каждый седьмой пенсионер продолжает работать, а разговоры о «бедности в старости» — постоянная тема новостей, несмотря на то что сама пенсия по нашим меркам очень большая.
Германия стремительно стареет: людей в возрасте 67 лет и старше уже около 16,7 миллиона — почти каждый пятый житель, а к 2035 году их станет больше 20 миллионов. Система держится на «договоре поколений»: работающие сегодня платят пенсии сегодняшним пенсионерам. Но работающих на каждого пенсионера всё меньше, и именно из этого растут все главные сюжеты немецкой пенсионной жизни.
возраст выхода на пенсию для рождённых с 1964 года
~1500 €
средняя пенсия по старости в месяц (до вычетов)
48%
уровень пенсии к средней зарплате — закреплён до 2031
~1,4 млн
пенсионеров продолжают работать
~18%
людей 65+ находятся под угрозой бедности
Выход в 67 — и почему все хотят раньше
С 2012 года Германия постепенно поднимает пенсионный возраст с 65 до 67 лет. Для всех, кто родился в 1964 году и позже, «обычная» граница (Regelaltersgrenze) — ровно 67. Уже сейчас обсуждают, не поднять ли её ещё выше вслед за ростом продолжительности жизни, но пока планка остановилась на 67.
Уйти раньше можно, но за деньги. Кто отработал 35 лет, вправе оформить пенсию с 63 — однако за каждый месяц досрочного выхода её урезают на 0,3% пожизненно, вплоть до 14,4%. Особая льгота — «пенсия после 45 лет стажа»: она позволяет выйти без вычетов на два года раньше срока, но и эту границу постепенно подняли с 63 до 65 лет. Неудивительно, что на практике немцы выходят на пенсию в среднем в 64,7 года — то есть чаще всё-таки досрочно, соглашаясь на урезанную выплату.
02 Пенсия в баллахКак вообще считают немецкую пенсию
Здесь нет «фиксированной» пенсии в нашем понимании. Каждый год работы превращается в Entgeltpunkte — «баллы заработка». Отработал год ровно на средней по стране зарплате (в 2025-м это около 50 500 €) — получил один балл. Заработал вдвое больше — два балла (но не более примерно 2 баллов в год, выше потолка взносы не платят). Меньше среднего — доля балла. Баллы начисляют и за годы ухода за детьми или за пожилыми родственниками.
Накопленные за жизнь баллы в момент выхода умножают на «стоимость балла» (Rentenwert), которую поднимают каждый год 1 июля вслед за ростом зарплат. Отсюда и вся арифметика.
Баллы × коэф. выхода × стоимость балла × коэф. вида пенсии = пенсия
Баллы (Entgeltpunkte)
Сумма всех лет: год на средней зарплате = 1 балл.
Коэф. выхода (Zugangsfaktor)
1,0 при выходе в срок; меньше — если досрочно с вычетом.
Стоимость балла (Rentenwert)
С июля 2026 — 42,52 € за балл; растёт каждый год.
Коэф. вида пенсии
1,0 для обычной пенсии по старости.
Пример «стандартного пенсионера»: 45 баллов × 1,0 × 42,52 € × 1,0 = ≈ 1 913 € в месяц (до налогов и взносов). Ровно столько получает тот, кто 45 лет зарабатывал точно среднюю зарплату.
03 Сколько это в деньгах
Большая пенсия — и всё равно риск бедности
Средняя пенсия по старости — около 1500 € в месяц до вычетов; у мужчин заметно больше (порядка 1900 €), у женщин меньше (около 1460 € при 35+ годах стажа). Разрыв огромный: у женщин меньше стажа и ниже зарплаты из-за декретов и неполной занятости. Из пенсии ещё вычитают взносы на медицинское и уходовое страхование (в сумме около 11%), а с растущей части — и подоходный налог.
И вот парадокс: пенсия по нашим меркам очень высокая, а бедность всё равно острая тема. Под угрозой бедности (доход ниже 60% медианного, в 2025-м это примерно 1300–1380 € нетто на одного) находится около 18% людей 65+, причём среди женщин — свыше 20%. Тем, кому совсем не хватает, платят социальную доплату по старости (Grundsicherung im Alter): её получают уже около 739 тысяч человек — рекорд. Базовая ставка — 563 € плюс оплата жилья и отопления, и на 2026 год её заморозили без индексации.
У нас пенсию считают тоже в баллах (ИПК), но её фиксированную часть и стоимость балла индексируют по инфляции. В Германии стоимость балла растёт вслед за зарплатами по стране, поэтому пенсии в хорошие годы прибавляют быстрее цен. При этом сумма несопоставима: средние 1500 € — это в пересчёте многократно больше нашей средней пенсии около 25 000 ₽. Но и жизнь дороже: аренда, уход и услуги в Германии съедают значительную часть этих денег.
| Германия | У нас | |
| Возраст выхода | 67 лет (с 1964 г. р.) | 65 муж. / 60 жен. (к 2028) |
| Средняя пенсия по старости |
~1500 € до вычетов (~133 000 ₽) |
~25 000 ₽ |
| Как индексируют | по росту зарплат в стране | по инфляции и доходам фонда |
| Работающие пенсионеры | ~1,4 млн, теперь поощряют | работают, доплаты за стаж |
|
|
Каждый седьмой продолжает работать
Немецкий пенсионер, стоящий за кассой или развозящий заказы, — обычное дело. Среди людей 65–74 лет работают около 13%, это более 1,4 миллиона человек; а тех, кому за 67 и кто всё ещё трудится, — свыше миллиона, вчетверо больше, чем двадцать лет назад. Примерно половина таких пенсионеров заняты в «мини-джобах» — подработке с небольшим лимитом дохода.
Причины разные: около трети работают потому, что пенсии не хватает, но почти столько же — просто ради удовольствия и общения. Государство теперь эту занятость поощряет: с 1 января 2026 года ввели «активную пенсию» (Aktivrente) — работающим пенсионерам, достигшим обычного возраста, разрешили зарабатывать до 2000 € в месяц без подоходного налога. Расчёт простой: страна стареет, рабочих рук не хватает, и опытных пенсионеров стараются удержать в строю.
05 Дом и уходГде живут: своя квартира, «резиденция» или дом ухода
Подавляющее большинство немецких пенсионеров живёт у себя дома столько, сколько может, — часто в той же квартире, где прожили десятилетия. Дети, как правило, живут отдельно и в другом городе, поэтому «доживать у детей» здесь не принято. Когда своими силами уже трудно, выбирают одну из ступеней: сервисные квартиры и «сеньор-резиденции» для ещё самостоятельных, дома престарелых и, наконец, дома сестринского ухода (Pflegeheim) для тех, кто нуждается в постоянной помощи.
Уход стоит дорого. Есть обязательное страхование ухода (Pflegeversicherung), но оно покрывает лишь часть: доплата за место в доме ухода из своего кармана в среднем составляет около 3000–3400 € в месяц в первый год и растёт дальше. Если пенсии и сбережений не хватает, подключаются родственники, а затем социальная служба. Нуждающихся в уходе в стране уже около 5,3 миллиона, и большинство из них ухаживают дома силами семьи.
Сеньор-резиденция в Гамбурге. Такие комплексы — для пенсионеров, которые ещё самостоятельны, но хотят сервис, общество и помощь под рукой. Это отдельная, платная ступень между своей квартирой и домом ухода.Фото: Raimond Spekking / Wikimedia Commons, CC BY-SA 4.0 · Augustinum Hamburg, Seniorenresidenz
Сад, клуб и «волонтёрство по расписанию»
Свободного времени много, и немцы заполняют его основательно. Огромную роль играет Ehrenamt — добровольная общественная работа: пенсионеры тренируют детей в спортклубах, помогают в церковных и социальных организациях, консультируют молодых предпринимателей. Многое в стране держится на этих неоплачиваемых, но очень серьёзно организованных руках.
Вторая опора быта — объединения по интересам, Vereine: хоровые, спортивные, стрелковые, садовые. Сюда же относится и культовый садовый участок Kleingarten: клочок земли с домиком-беседкой, который дисциплинирует и занимает круглый год. А ещё немецкие пенсионеры очень много путешествуют — автодома, круизы, групповые туры и «сезонная зимовка» на юге давно стали частью образа жизни.
07 Пенсия у моряПенсионеры за границей: не там, где кажется
Около 7% немецких пенсионеров живут за пределами страны — по данным пенсионного «атласа» 2025 года, это почти 245 тысяч человек, и за двадцать лет их число выросло больше чем наполовину. Но лидеры списка не курортные: чаще всего немцы переезжают в соседние Австрию и Швейцарию, затем в Испанию и США. Майорка, которую в шутку зовут «17-й федеральной землёй», — это прежде всего отпускной штамп, а не место, где реально оседают пенсионеры.
Отдельная большая цифра — 1,7 миллиона немецких пенсий, которые вообще уходят за границу. Но примерно 86% из них получают не немцы, а иностранцы: бывшие «гастарбайтеры» из Италии, Испании, Греции, Турции и с Балкан, которые заработали право на пенсию в Германии в 1960–70-е, а на старости лет вернулись домой и получают её там.
В сумме портрет получается двойственный. С одной стороны — щедрая по нашим меркам пенсия, активная старость, сады, клубы и путешествия. С другой — выход в 67, давление стареющего населения на «договор поколений», дорогой уход и вполне реальный риск бедности, особенно у женщин. Немецкий пенсионер живёт заметно свободнее и обеспеченнее нашего — но и его спокойствие держится на системе, которая с каждым годом требует всё более сложных решений.
