За первые два дня действия закона, позволяющего установить добровольный самозапрет на кредиты через портал «Госуслуги», этой возможностью воспользовались 1,7 миллиона человек. Средний возраст заявителей составил 53 года. Об этом сообщило Министерство цифрового развития в своем Telegram-канале. Интерес к новой услуге оказался настолько высоким, что количество обращений в два раза превысило ожидания. Ведомство также отметило, что слово «самозапрет» возглавило топ запросов виртуальному помощнику Максу на «Госуслугах». Робот уже предоставил 3,4 миллиона консультаций, связанных с добровольным запретом на кредитование. Вместе с экспертами разбираемся, как действует запрет, на какие кредиты он не работает, сколько раз можно устанавливать самозапрет, и можно ли его снимать. В чем суть самозапрета Самозапрет предполагает, что клиент может самостоятельно и добровольно отказаться от возможности оформлять кредиты, чтобы защитить себя от действий мошенников, объяснил в беседе с Пруфы.рф заместитель директора Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Вадим Шамин. Перед тем как одобрить займ, банки будут проверять кредитную историю заявителя на наличие такого ограничения. Таким образом, злоумышленники столкнутся с серьезным препятствием при попытке получить средства, используя чужие документы или «слитые» паспортные данные. – Механизм самозапрета, как и введение периода охлаждения, позволит гражданам с большей осознанностью подходить к оформлению кредитов. У заемщиков появится возможность взять паузу, чтобы тщательно проанализировать свое финансовое состояние, оценить реальную необходимость в займе и избежать импульсивных решений, которые могут привести к необдуманным тратам и последующей просроченной задолженности, – отмечает эксперт. Как будет действовать запрет Самозапрет можно оформить через портал «Госуслуг» или лично через МФЦ. По сути, самозапрет представляет собой отметку в бюро кредитных историй (БКИ). Механизм работы прост: банк или микрофинансовая организация (МФО) при получении заявки на кредит онлайн отправляет запрос в БКИ. Если в отчете БКИ указана отметка о самозапрете, отказ в выдаче кредита происходит автоматически. По мнению основателя и гендиректора юридической компании «Банкрот-Сервис» Антона Михайлова, помимо очевидной пользы в виде защиты от мошенников, у самозапрета есть и менее очевидное преимущество – защита от импульсивных и зачастую ненужных покупок. Например, в магазинах и торговых точках клиентам нередко навязывают карты рассрочки, а в онлайн-магазинах и маркетплейсах (таких как Ozon и Яндекс.Маркет) предлагают оплатить товар в рассрочку. Однако мало кто знает, что рассрочка — это, по сути, кредит без процентов, а иногда и предложение от МФО, которое также влияет на кредитную историю. На какие кредиты не работает самозапрет Как пояснил генеральный директор юридической компании LEGAL RIGHT Максим Юзифович, информация о запрете вносится в кредитную историю гражданина и начинает действовать на следующий день после внесения соответствующей записи. Если запрет установлен, банк или кредитная организация не имеют права выдать займ (кредит). В случае, если кредит все же выдан вопреки запрету, такой договор признается недействительным. Запрет не распространяется на заключение следующих договоров: потребительских займов (кредитов), обеспеченных ипотекой; займов (кредитов), обеспеченных залогом транспортного средства; договоров основного образовательного кредита с государственной поддержкой. Как оформить самозапрет на выдачу кредита и можно ли его снимать Для установления запрета необходимо подать заявление через Единый портал государственных услуг (при наличии регистрации в Единой системе идентификации и аутентификации — ЕСИА) или через любой МФЦ, предоставив паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Адвокат Юлия Сазонова в разговоре с Пруфы.рф подчеркивает, что МФЦ смогут предоставлять услугу только при наличии соглашения о взаимодействии с квалифицированным бюро кредитных историй. Там обязаны обеспечить предоставление услуги со дня доработки и настройки автоматизированной информационной системы, но не позднее 1 сентября 2025 года. – Установленный запрет можно снять, подав заявление о снятии запрета одним из указанных выше способов. Заявления о запрете и его снятии подаются бесплатно, а количество обращений не ограничено – подать заявление можно любое количество раз, – говорит эксперт. – Запрет начинает действовать со следующего календарного дня после внесения соответствующих сведений в кредитную историю. Снятие запрета вступает в силу со второго календарного дня после внесения информации о снятии в кредитную историю. Вадим Шамин добавляет, что самозапрет – довольно гибкий и удобный инструмент, так как устанавливать и снимать его можно неоднократно. И если клиенту действительно понадобится кредит, он сможет снять ограничение и получить необходимые средства.Плюсы и минусы механизма самозапрета на выдачу кредита По мнению Юлии Сазоновой, изменения позволят значительно снизить количество случаев оформления кредитных договоров в результате мошеннических действий при условии, что граждане воспользуются предоставленной возможностью. – Однако важно учитывать два момента. Во-первых, эффективность этой меры во многом зависит от того, насколько сознательно граждане подойдут к своей кредитной безопасности. Опыт показывает, что многие люди считают, что мошенничество их не коснется, поэтому массового использования запрета ожидать не стоит. Во-вторых, установление и снятие запрета неразрывно связаны с доступом к порталу государственных услуг. Ряд мошеннических схем построен именно на получении доступа к учетной записи гражданина на портале. Если мошенники получат доступ к госуслугам, они смогут подать заявление о снятии запрета от имени гражданина, – убеждена эксперт. Антон Михайлов подчеркивает, что новый инструмент будет полезен только в том случае, если заемщик осознанно, понимая ответственность и механизм его работы, решит им воспользоваться. – Не секрет, что у некоторых недобросовестных заёмщиков есть сердобольные родственники, которые стараются оградить их от кредитов и займов. Не исключено, что такие родственники будут пытаться навязать заёмщику оформление самозапрета. Хотя это и не несёт прямых рисков, кроме возможной социальной напряжённости в семье, в будущем мы можем столкнуться с новым социальным феноменом — «навязанным самозапретом». За прошлый год мы столкнулись с более чем 20 случаями мошенничества в отношении наших клиентов. Из-за долгов, возникших в результате противоправных действий третьих лиц, они были вынуждены обратиться к нам за процедурой банкротства. Если бы эти клиенты заранее установили самозапрет на выдачу кредитов, такого развития событий можно было бы избежать, – говорит эксперт в беседе с Пруфы.рф. Как быстро банки адаптируют процессы к новым требованиям Как отмечает Вадим Шамин, новая мера не создаст большой нагрузки на кредитные организации. Процедура проверки наличия самозапрета будет встроена в стандартный процесс оценки заемщика, которая включает анализ его финансового положения и текущих обязательств перед кредиторами. Банки смогут быстро адаптировать свои процессы к новым требованиям выдачи кредитов. Также такая мера даст банкам больше времени и возможностей для выявления подозрительных операций и предотвращения мошеннических схем.
