Конец семейной ипотеки? Госдума готовит резкое повышение ставок для малодетных семей

Госдума готовит кардинальные изменения в одну из самых популярных социальных программ – семейную ипотеку. До конца года может быть принят закон, согласно которому ставка по кредиту будет напрямую зависеть от количества детей в семье. Это превратит универсальный инструмент поддержки в точечный механизм, одни семьи поощряющий, а других, напротив, стимулирующий к рождению большего числа детей. Об этом рассказал глава комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Турецкий кошмар для России? Почему ЦБ боится резко снизить ставку, и чем это закончится для цен в магазинах

Три ступени ипотечной ставки, борьба со «столичной ипотекой» и спекулянтами

На данный момент обсуждаются следующие условия, напоминающие многоуровневую систему поощрений. Семьи с одним ребенком могут столкнуться с значительным повышением процентной ставки – до 10-12%. Для семьи с двумя детьми условия останутся прежними – ставка на уровне 6%. А вот за третьего ребенка государство готово понизить ставку до щедрых 4%. Кроме того, в парламенте обсуждается и дальнейшее послабление для семей с четырьмя и более детьми, хотя конкретные цифры пока не озвучены.

Анатолий Аксаков оптимистично заявляет, что до конца года все вопросы и споры будут улажены, а уже в следующем году законопроект должен вступить в силу, изменив правила игры на рынке ипотечного кредитования.

Такое нововведение предлагала также председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко. Ее главный аргумент заключался в том, что «семейная ипотека превращается в столичную». Программа, изначально призванная помогать семьям улучшать жилищные условия, на практике привела к тому, что многие семьи из регионов, пользуясь льготными условиями, переезжали для покупки недвижимости в Москву или Санкт-Петербург. Тем самым они усиливали миграционный отток и разогревали цены в столице.

«Нужно вернуть людей в регионы», – считает Матвиенко.

Экономист Всеволод Спивак тоже считает введения скорее благом, чем неприятностью

– Я считаю, что сама история с семейной ипотекой – это позитивная история, потому что, с одной стороны, ее введение стимулировало развитие строительной отрасли, с другой стороны, помогало решать частично демографические проблемы. С другой стороны, ее недостатком можно было считать нетаргетированность. Что значит нетаргетированность? Это значит, что люди могли взять неограниченное количество семейных ипотек, даже с одним ребенком. И для многих это стало не способом решения жилищных проблем, а способом приумножения своих капиталов, с учетом того, что ипотека была 6%, а инфляция была выше. Поэтому большая таргетированность семейной ипотеки в условиях риска безработицы, я думаю, что это правильное решение, – считает эксперт.

Спивак предлагает пойти еще дальше и усложнить структуру программы, введя максимальный объем кредита, который можно взять по льготной ставке. Это позволило бы еще эффективнее отсечь спекулянтов и направить средства именно нуждающимся.

Семейная ипотека по новым правилам: супругов обяжут быть созаёмщиками, чтобы остановить спекулянтов

Плюсы новой системы

Если подытожить, то плюсы этой системы выделяются следующие:

1. снижение ставки по ипотеке для многодетных семей, что сделает для них жилье доступнее;

2. программа будет помогать именно тем, кто больше всего нуждается в улучшении жилищных условий – многодетным семьям. Это ограничит объем господдержки и сделает ее более эффективной;

3. создается мощный финансовый стимул для рождения второго, третьего и последующих детей.

(НЕ) выгодно: как изменения в «Семейной ипотеке» могут лишить льгот более двух млн семей с одним ребенком

Минусы и риски нововведения

Однако у предлагаемых изменений есть и серьезная обратная сторона, на которую указывают критики.

Главный удар, по мнению многих, придется по молодым семьям, которые только начинают свой путь. Риэлтор из Уфы Элина Расулева не верит в эффективность планируемых изменений.

– Обещали, что подобное изменение вступит в силу еще 1 ноября 2025 года, однако ничего подобного не произошло. Делать ставку по ипотеке 12% для семей с одним ребенком — это крайне невыгодно. Это уменьшит спрос. У молодой семьи и так нет денег. Молодожены только вступили в брак, у них только родился первый ребенок, откуда у них такие деньги? Семейную ипотеку приняли на уровне 6% и никаких изменений не должно быть, потому что это невыгодно никому – ни застройщикам, ни семьям. Сфера недвижимости – это одна из отраслей ВВП страны, – считает риэлтор.

Ее опасения разделяет и Всеволод Спивак, признавая, что «очевидно, для семьи с одним ребенком ипотека станет дороже». Это может отложить планы тысяч пар на покупку собственного жилья, что, в свою очередь, окажет негативный эффект на весь рынок недвижимости, особенно в бюджетном сегменте.

Кроме того, существует риск не достичь демографических целей. Решение завести ребенка, особенно второго и третьего, редко принимается исключительно из-за ипотечных льгот. На него влияют сотни других факторов: уверенность в завтрашнем дне, наличие детсадов, школ, медицинского обслуживания и общий уровень жизни.

Ипотека для семей станет рекордно дешевой? В Госдуме предложили ставку 2%

Евгений Л., молодой отец одного ребенка, который недавно женился, говорит о том, что от подобных нововведений просто «опускаются руки».

– Мы с женой как раз в том самом возрасте, когда пытаемся «встать на ноги»: построить карьеру, родить первого ребенка и наконец-то переехать из съемной квартиры в свою. Когда мы узнали о возможном повышении ставки для семей с одним ребенком до 12%, у нас просто опустились руки.

Мы не против многодетных семей, мы сами, возможно, планируем второго, но сейчас нам нужно просто решить базовую задачу – дать крышу над головой нашему сыну. С такими процентами наша мечта о собственной квартире отодвигается на неопределенный срок. Вместо того, чтобы копить на второго ребенка, мы будем переплачивать банку. Это не стимул, это наказание за то, что мы пока не готовы родить троих детей в один год, – жалуется молодой отец.