Многие, наверное, задавались таким вопросом: «Вот работаю я, работаю, а нужную сумму накопить не могу, почему так? Хватает только на «приземлённые» траты и покупку самого необходимого. А хочется ведь в Дубай, машину обновить, зубы подлечить». Однако из-за неправильного финансового поведения об этом приходится только мечтать. Два специалиста Финцентра Башкирии рассказали нам, как нужно вести свой бюджет, копить деньги и избегать спонтанных трат. Загрустите от цифр По словам замдиректора департамента финансовой грамотности Финцентра РБ Светланы Валиевой, если вы имеете возможность откладывать хоть что-то – это уже хорошо. Ведь первое правило финансовой свободы – доходы должны превышать расходы. Как отмечает специалист, не важно, получаете вы 20 тысяч в месяц или 2 миллиона. Тратить меньше, чем зарабатывать, увеличивать эту разницу в обе стороны (сокращать расходы и увеличивать доходы) – с этого начинается финансовый достаток любой величины. Люди, которые пытаются только больше зарабатывать и не следят за тратами, рано или поздно уходят в кредитные и долговые минусы. Просто они исчисляются миллионами, а не десятками тысяч рублей. Светлана Валиева отмечает, что с установкой «доходы – выше расходов, расходы – меньше доходов» уже можно начинать учёт личных финансов, чтобы понять, сколько денег приходит и куда они утекают. Финэксперт говорит, что, если вы просто возьметесь записывать траты – быстро разочаруетесь, загрустите от цифр и забросите. – Если ничего не накапливается, то нужно разобраться с тем, почему вы всё время залезаете в свою копилку – кто-то же вытаскивает из неё деньги. Это либо непредвиденные траты, либо регулярные, про которые вы забыли, либо импульсивные покупки, – рассказывает замдиректора департамента. По её словам, для непредвиденных трат – срочного похода к зубному или к ветеринару с котом – нужно завести отдельный небольшой счёт. Скидывать туда «хвостики» с карт, кешбэк, деньги от продажи чего-то на «Авито», «шабашки», и регулярно восполнять этот счёт после трат. У вас должен появиться «буфер», который не заставляет сразу лезть в большую копилку. Все регулярные расходы нужно запланировать. Ежемесячные – само собой, а ежегодные раскидать по году и откладывать каждый месяц в отдельный «конвертик», говорит эксперт. Покупка зимней резины, дни рождения близких, ежегодное ипотечное страхование. Если точная сумма неизвестна – выделите примерную и не выходите за её пределы, когда придёт время, например, покупать подарки. – На этом месте люди всплескивают руками и говорят – как можно планировать траты на год? Ничего не известно! Запланируйте хотя бы то, что известно. Ваши близкие уже родились, ипотеку вы уже взяли, машина у вас уже ездит на колёсах, а зима точно наступит. У меня для вас нет волшебной таблетки. Даже государство каждый год принимает бюджет и планирует расходы. Бюджет вашей семьи ничем от этого не отличается. А внезапные сюрпризы случаются и у вас, и у государства, – говорит специалист. Ещё одной причиной, почему деньги не накапливаются, Светлана Валиева называет импульсивные покупки. По её словам, нужно отследить, в какие моменты у вас возникает желание срочно что-то купить. Например, после тяжелого дня, от голода, от усталости. Ещё люди любят перед сном «гулять» по маркетплейсам и что-то заказывать. Такие покупки – это быстрый дофамин, на который подсаживаешься и хочется ещё. А ещё в интернете с карты тратить легче – мы не так сильно ощущаем стоимость денег, которые не передали из рук в руки продавцу. Она советует попробовать в феврале несколько шагов против лишних покупок: Записывайте импульсивные покупки и обстоятельства, в которых они случились. Подсчитайте сумму, подумайте, на что вы могли бы потратить её разумнее – тогда в марте эта цель поддержит вас в борьбе с шопоголизмом. Посмотрите на сами покупки – сколько раз вы ими будете пользоваться? Так ли полезны были эти продукты из еды? Что будет, если отказаться от их покупки или – для начала – хотя бы сократить в два раза? Отвяжите свои карты от онлайн-магазинов и замените «прогулки» по магазинам на другое приятное действие на следующие 4 недели. Чтобы увеличить время между импульсом «увидел» и действием «оплатил». Оставьте себе небольшую сумму на «импульсы» и не выходите за ее пределы. Определите, на что бы вы хотели накопить с помощью этого челленджа. Например, начать финансовую подушку с этой суммы – тоже отличная цель. Не ходите в магазины и не открывайте онлайн-магазины без списка покупок. Так в вашу корзину не свалятся случайные вещи. Кстати, подарки на 14, 23 Февраля и 8 Марта тоже делайте уже осознанно – по списку и с выделенным на это бюджетом! Два способа, как накопить хорошую сумму за год Первый способ, по словам Светланы Валиевой, позволит получить условную 13-ю зарплату к февралю 2025 года. Шаги здесь следующие: С каждой 1000 рублей дохода откладывать 85 рублей в копилку. Повторять 12 месяцев. К февралю 2025 накопить 102%, то есть еще один ежемесячный доход. Если эти деньги копить на накопительном счете или вкладе, то к 102% добавится еще банковский процент. Вторым способом является схема «копилка 52 недели». О том, как она действует, вы можете увидеть на картинке ниже. Ненужные траты По словам главного специалиста департамента финансовой грамотности Финцентра РБ Риды Нурмухаметовой, чтобы избежать ненужных трат, необходимо составить бюджет на месяц: распределить все расходы по категориям, запланировать обязательные траты (продукты, коммуналка, ежемесячный взнос по ипотеке и так далее), определить, сколько вы готовы откладывать в виде сбережений и оставить определённую сумму на развлечения, желаемые, но необязательные покупки. – Установите лимиты на свои ежедневные, еженедельные и ежемесячные расходы. Полностью отменять статью «развлечения» не нужно, надолго вас не хватит. Позвольте себе отдых, не скупитесь на подарки для себя, но в пределах установленной суммы. Когда захотите что-то купить, сверьтесь с бюджетом, чтобы понять, можете ли вы сейчас себе это позволить, – говорит специалист. Не покупайте сразу понравившуюся вещь, возьмите паузу хотя бы на один день, чтобы принять взвешенное решение. Подумайте о том, сколько часов вам придется поработать, чтобы оплатить эту безделушку, советует финэксперт. Это поможет избежать импульсивных покупок. – Сосредоточьтесь на своих финансовых целях. Определите, что вам действительно важно, и направьте свои средства на их достижение, – подытоживает Рида Нурмухаметова. Топ-3 вредные и полезные финансовые привычки Также главный специалист департамента финансовой грамотности рассказала о главных полезных и вредных финансовых привычках. Вредные финансовые привычки Необдуманные кредиты. Если очень хочется купить какую-то вещь, а денег до зарплаты впритык, велик соблазн расплатиться кредиткой. На крупные покупки тоже нужно долго копить, проще оформить кредит. Жизнь не по средствам может превратиться в замкнутый круг, когда, чтобы оплачивать долги по кредиту, приходится брать новый кредит. В итоге мы лишаем себя денег, которые могли бы отложить на эту же покупку, совершив её позже. Легкомысленное отношение к правилам безопасности. Мы постоянно публикуем личные данные в сети: оставляем номер телефона, чтобы поучаствовать в розыгрыше, подписываемся на рассылки, заполняем анкеты для регистрации в интернет-магазинах и соцсетях. Результатом такого пренебрежения цифровой гигиеной в лучшем случае станет поток рекламных звонков и смс, но самое опасное, если вашими персональными данными смогут воспользоваться кибермошенники. Спонтанные покупки. Кажется, что, если купить кофе с собой по дороге на работу, прихватить несколько плиток шоколада по акции в супермаркете, заказать какую-то мелочь на маркетплейсе – это не сильно ударит по карману. На самом деле такие ежедневные мелкие траты – настоящие пожиратели бюджета. Попробуйте их ограничить, поставив ежемесячный лимит. Полезные финансовые привычки Планирование бюджета: составление плана расходов и доходов на месяц или год, определение целей для накоплений и инвестиций. Ежедневно ведя учёт своих расходов, легче понять, куда уходят деньги, какие траты можно сократить, а от каких и вовсе отказаться. Начните планировать свои расходы. Можно устанавливать ежемесячные лимиты для каждой категории: например, на продукты – 10 тысяч рублей, на транспорт и бензин – 5 тысяч рублей и так далее. Либо можно установить общий лимит на все покупки на неделю. Научившись вести бюджет, вы сможете планировать на несколько лет вперёд и поймёте, сколько надо зарабатывать и откладывать, чтобы к определенной дате у вас были деньги на первоначальный взнос по ипотеке, покупку автомобиля или путешествие. Регулярное откладывание денег. Нужно иметь подушку безопасности, равную примерно 3-6 вашим месячным бюджетам. Это поможет чувствовать себя увереннее во время чрезвычайных ситуаций (потери работы, срочного ремонта автомобиля, болезни). Также накопления необходимы для планирования крупных трат, создания пенсионных сбережений. Интерес к теме финансов. Полезно подписаться на популярные паблики и блоги с лайфхаками по экономии и разумному потреблению, читать книги по управлению личными финансами, следить за новостями экономики.
