Долги буквально душат и не дают жить – это, пожалуй, еще одна вещь, от которой зарекаться не стоит. Еще вчера ты сорил деньгами, а сегодня в пять утра к тебе в дом ломятся излишне навязчивые коллекторы. В России, между тем, уже давно есть цивилизованный способ избежать этих неприятностей вплоть до списания задолженности перед кредиторами – пройти процедуру банкротства физического лица. О том, как это происходит, мы поговорили с директором компании «Ок Банкрот» Евгением Аносовым. Как человек может дойти до такого плачевного финансового положения? К этому могут привести жизненные ситуации, коих великое множество может случиться с каждым. Потеря работы, уход в декрет (для женщины), развод, когда кредит остается «висеть» на одном человеке из бывшей пары. Кто-то мог неправильно распорядиться имеющимися деньгами, не туда вложил, бизнес прогорел. Часто так бывает, когда человек хотел заработать, открыл абсолютно легальный бизнес, но что-то пошло не так. Либо это ситуации, когда человек осознанно или став жертвой вложил деньги в финансовую пирамиду, сомнительную криптовалютную схему. В любом случае это ситуация, когда человек не может обслуживать свои обязательства по платежам, в частности, по кредитам. При какой сумме долга человек может начать в отношении себя процедуру банкротства? По закону это от 500 тысяч рублей в общем порядке. Но сумма долга может быть и меньше, когда человек на ранней стадии предвидит свое банкротство: знает, что вот-вот наступит момент, когда он не сможет обслуживать свои обязательства и выплачивать долги. Также человек может подать в суд заявление о своем банкротстве после трех месяцев просрочки по кредитным платежам. Но, повторю, предвидя свое негативное финансовое будущее, человек может «податься» на банкротство и раньше. К нам обращались при сумме задолженности в 130 тысяч рублей. У этого человека было 50 микрозаймов, задолженность по которым, как известно, увеличивается в разы. Он пытался перекредитоваться: одним микрозаймом перекрыть долг по другому. В итоге это привело к плачевному финансовому результату в виде невозможности платить по долгам и к последующему банкротству. Как все это происходит, какова процедура? По закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», когда человек не может обслуживать свои кредиты, он в обязательном порядке подает заявление в Арбитражный суд о признании его банкротом. То есть это даже не право – это обязанность человека. К заявлению человек прилагает документы, список которых достаточно обширный. В основном они касаются материального положения должника, а также обстоятельств, которые привели его к этой финансовой пропасти. Документы эти собираются не по факту и не на дату подачи заявления, а за три последних года. В них отображаются совершенные должником сделки: что человек покупал, продавал, дарил. Это необходимо для того, чтобы суд изучил добросовестность человека, может ли он пройти процедуру банкротства, в финале которой ему спишут долги. Человека сразу признают банкротом, как он принесет в суд документы, что не может дальше платить? Есть несколько этапов. Ключевой момент: на первом заседании суд выносит решение о признании человека банкротом. Ему назначается финансовый управляющий, и начинается непосредственно процедура реализации имущества. Судья сам назначает срок от трех до шести месяцев с возможностью продления. За этот срок снова собираются все документы, это делает уже финансовый управляющий, он составляет отчеты, делает заключение о добросовестном или недобросовестном поведении должника. На основании этого заключения судья уже выносит определение о завершении процедуры реализации имущества и освобождении должника от дальнейшего исполнения требования кредиторов. То есть о списании оставшейся задолженности. Что значит – недобросовестное поведение? В первую очередь это причинение имущественного ущерба кредитору, когда должник избавлялся от своего имущества, которое должно быть продано в счет погашения долга. Например, у человека две квартиры, одну из которых он подарил маме или сестре. Либо квартиру стоимостью 5 миллионов продал за 500 тысяч рублей. Суд будет такие сделки оспаривать, предварительно разобравшись в обстоятельствах. Или же человек понимает, что у него уже проблемы с платежами и обслуживанием долгов, но он продолжает набирать кредиты. Но эта недобросовестность Верховным судом развенчана: он встал на сторону должника: мол, люди изначально финансово неграмотны, не умеют обращаться с деньгами и оценивать свои риски. Если в отношении должника открыто исполнительное производство, его приостановят на время процедуры банкротства? Банкротство – реабилитационная процедура: мы пытаемся вернуть гражданина в нормальное общество. Чтобы человек мог дальше нормально жить, работать, не думая только о долгах, чтобы он мог быть полноценным членом общества. На время проведения банкротных процедур исполнительные производства в отношении должника оканчиваются. При этом снимаются все наложенные судебным приставом ограничения, в том числе запрет на выезд за границу. И человек занимается вопросами погашения долга только в рамках процедуры банкротства. С момента признания гражданина банкротом кредиторам запрещается звонить должнику, каким-то образом взаимодействовать с ним, отправлять ему письма. А если вдруг кредитор уже во время начатой процедуры банкротства решил «надавить» на должника, например, натравив на него коллекторов? Этого делать нельзя, за это предусмотрена ответственность в виде довольно приличного штрафа – до 500 тысяч рублей на кредитора и вплоть до лишения лицензии. При этом, прежде чем подать заявление на банкротство, должник уведомляет всех своих кредиторов, все они в курсе. С этого момента они полностью прекращают любое давление на должника. Без денег не оставят, но машину, скорее всего, заберут Какие накладывает ограничения на должника сама процедура банкротства С момента признания должника банкротом ему запрещается распоряжаться своим имуществом: покупать, продавать, либо делать это только с разрешения своего финансового управляющего. У должника блокируются все счета на период продажи имущества – к ним имеет доступ только финансовый управляющий. Вообще, продаже подлежит все имущество должника, кроме единственного жилья и того, что ему нужно по профессиональной деятельности, для работы. Но нужно будет доказать, что от использования этого имущества он получает доход. Либо если это имущество используется для обеспечения нужд семьи, например, автомобиль для передвижения инвалида. Без денег человек тоже не останется: из его доходов ему оставят прожиточный минимум. Причем, если российский показатель прожиточного минимума выше регионального, будет использоваться тот, который выше. То же самое на каждого несовершеннолетнего ребенка. Все, что сверху остается от дохода, передается кредитору в счет погашения долга. А если ребенку, помимо всего прочего, необходимо оплачивать кружки в школе, спортивные секции? Можно дополнительно обратиться в суд с заявлением об исключении какого-либо имущества или денег. Например, в заявлении указать, что «я пенсионер, мне необходимо покупать лекарства, прошу выделить 10 тысяч рублей ежемесячно на лекарства». То же самое касается кружков для детей, нужно объяснить необходимость посещения детьми кружков. Судьи по-разному относятся к таким исключениям, часто соглашаются дополнительно выделить деньги. Таксисту могут автомобиль оставить? Это же для работы. Могут, но практика показывает, что такое бывает крайне редко. Если у человека долгов на миллион, а имущества всего на полмиллиона – что происходит и как? Процедура банкротства и реализации его имущества направлена на то, чтобы реабилитировать человека полностью. Если у него совсем нет имущества или его недостаточно, остаток его долга списывается. В определении суда так и указывается «гражданин такой-то освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов».Как не стать жертвой «черных банкротчиков» Чтобы обанкротиться, человеку обязательно обращаться в специализированную юридическую фирму? По закону, конечно, человек может все сделать самостоятельно: пойти, написать заявление, приложить необходимые документы, попробовать пройти процедуру. На практике такого не бывает. Это связано со многими нюансами, в том числе с юридической грамотностью. В заявлении необходимо отразить все существенные моменты. Если человек чего-то не отразит, судья это дополнительно запросит. Это будет написано юридическим языком – человек не все поймет. Судья может, в конце концов, оставить заявление без движения, а человек будет метаться, не зная, что делать дальше. Далее. Если человек самостоятельно подаст заявление, суд должен назначить ему финансового управляющего. Но финансовые управляющие не берутся за кейсы тех людей, которых не знают. У финансового управляющего вознаграждение, скажем, всего 25 тысяч рублей, а ему нужно будет обжаловать кучу сделок, много других вещей, делать которые за это вознаграждение (25 тысяч рублей) никто не станет. Поэтому, да, можно самому, но по факту это не получается, и люди обращаются в специализированные фирмы, которых сейчас великое множество, обращаются к юристам. Это услуга платная – сколько стоит обанкротиться? Плата за банкротство включает в себя два аспекта. Первое – обязательные судебные расходы, связанные с финансированием процедуры. Это отправка почты, размещение объявлений и информации, все это платно происходит. Эти деньги вносятся на судебный депозит. Второе – оплата услуг юридической фирмы. Расценки разные – от 80 тысяч рублей до бесконечности. Организации, твердо стоящие на ногах, могут предоставить рассрочку для своих клиентов. У нас, например, рассрочка может составить до двух лет, поэтому среди наших клиентов есть и пенсионеры, бабушки, условно говоря. Как не стать жертвой мошенников, обратившись не в ту «юридическую» фирму, которая оставит вас и без денег, и с долгами? При выборе организации я бы посоветовал обращать внимание на репутацию фирмы. В сети есть отзывы: Яндекс, 2ГИС – очень ревностно относятся к отзывам, их невозможно накрутить. При личном посещении юридической фирмы попросите ознакомить с реально завершенным кейсом. Для солидной фирмы это не проблема – вот были долги, вот проведена процедура банкротства, вот долги списаны. Так что может произойти с человеком, если он «войдет не в ту дверь»? Необходимо изучить договор. Должнику обязательно объяснят, что будет, если он предоставит недостоверную информацию. А со стороны фирмы должна быть гарантия качественного выполнения услуг, при котором они будут «вести» своего клиента от самого начала до самого конца – от признания банкротом до завершения процедуры банкротства с соответствующим списанием остатка долга. Чтобы вы знали, 90% организаций, предоставляющих услуги, эти услуги ограничивают либо подачей заявления, либо лишь признанием банкротом. А ведь это только самое начало пути: банкротами признают всех – долги списывают не всем. Работа же нормального юриста заключается в проведении всей процедуры – от признания банкротом до завершения обязательств перед кредиторами – до списания долгов. Что делать тем, кто уже успел обратиться к неправильным юристам? Такие ситуации, к сожалению, не редки. Бывают случаи, когда в договоре написано: «Подать заявление», и цена – 100 тысяч рублей. Предвижу вопрос: вернуть эти деньги можно. Но тут уже другое – работа по закону о защите прав потребителей. В каждом конкретном случае необходимо оценить тяжесть ситуации. Сколько длится процедура банкротства и когда человек снова станет полноценным членом общества? Процедура длится от трех до шести месяцев с возможностью продления. Но есть в судах дела, длящиеся, скажем, с 2015 года. Причиной стала как раз некачественная подготовка документов, непонимание ситуации. И с того момента, как суд списал остаток долга, человек может снова считать себя человеком? Да, но есть ограничения. Если человек обращается за кредитом, то в течение пяти лет он должен сообщать, что проходил процедуру банкротства. То есть кредиты брать можно, их дают. Даже можно исправить свою кредитную историю. Это другая процедура, она достаточно трудоемкая, но это сделать реально. Далее. В течение пяти лет человек не может начать повторную процедуру банкротства. Три года человек не имеет права быть руководителем организации. В течение десяти лет он не может быть руководителем финансовой организации либо входить в состав ее совета директоров. При этом регистрироваться в качестве ИП и вести предпринимательскую деятельность можно. Бывает такое, что люди с помощью процедуры банкротства сами пытаются обмануть кредиторов, уйти от ответственности и обязательств? Такие случаи бывают. Чтобы выявить недобросовестных людей, мы проводим экономико-правовую экспертизу: собираем документы и со всех аспектов анализируем каждый конкретный кейс. Делаем так называемый тест-драйв банкротства и понимаем, сколько процедура будет идти, что человек потеряет и что приобретет. Если видим, что человек потенциально мошенник, например, набрал долгов с тем, чтобы их потом не отдавать, мы, конечно, за такие дела не беремся. Для сведения: преднамеренное банкротство и неправомерные действия при банкротстве – это уголовно наказуемое преступление. А что такое внесудебное банкротство физических лиц? Это очень популярная процедура банкротства через МФЦ. Порог задолженности сейчас при этой упрощенной форме – от 25 тысяч до одного миллиона рублей. Условно говоря, многие знают об этом способе, но не все знают, как с ним работать. Бегут в МФЦ, сдают первые попавшиеся документы и в результате всем отказывают. Примерно на 500 самостоятельно подавших заявление одобрение получает всего лишь один. Для этой процедуры есть очень важный параметр, которого нет почти ни у кого. Это получение от пристава постановления о невозможности взыскания по причине отсутствия имущества, на которое может быть наложено взыскание. Это четвертый пункт части 1 статьи 46 закона «Об исполнительном производстве». Обычно же судебные приставы выносят постановление о невозможности взыскания по причине невозможности установить местонахождение должника. Это та же статья, та же часть, только пункт третий – он не подходит для упрощенного банкротства. Для того чтобы успешно пройти процедуру внесудебного банкротства, также лучше обратиться в специализированную юридическую фирму, потому что понадобятся специфические юридические знания. Даже просто заполнить заявление для человека без юридической подготовки будет весьма затруднительно. В целом же процедура действенная: человек обращается с правильно оформленным пакетом документов в МФЦ, через три дня его признают банкротом, а ровно через шесть месяцев без всяких продлений списывают остатки его долгов. Какой для кредитора плюс в банкротстве должника? Есть «плюсы», например, для банков. Под «плохие» активы в виде просроченной задолженности они обязаны делать определенные резервы. Когда задолженность списывается, резерв высвобождается, и зарезервированная сумма переводится в оборотные средства, деньги снова работают. Второй «плюс»: когда бывший должник, вернувшись в общество людей достойным членом, снова идет в банк, берет кредит и уже как добросовестный заемщик позволяет банку зарабатывать. Рынок банкротства физических лиц большой? Огромный. Сейчас процедуру проходят или прошли не более 1,0-1,5 процентов из тех, кому следует это сделать. Статистика по обычным судебным банкротствам следующая. Количество банкротств граждан в январе-сентябре 2023 года выросло на 28,8% к аналогичному периоду 2022 года до 249,9 тысяч. За период существования процедуры потребительского банкротства, с октября 2015 года по сентябрь 2023 года, несостоятельными стали уже более миллиона человек. По внесудебному банкротству граждан: в январе-сентябре 2023 года многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали 7964 сообщений о возбуждении процедур внесудебного банкротства граждан, на 69,5% больше, чем в январе-сентябре 2022 года. Процент начатых дел к числу поданных заявлений вырос с 59% до 72% в те же периоды. Что должно навести человека на мысль о банкротстве? Ситуация, когда 40 и более процентов дохода уходит на погашение кредитов. Неважно, какой у вас доход: 40% – критический показатель кредитной нагрузки. А в общем и целом – когда кредиты начинают «напрягать». Условно говоря: хочется и нужно купить что-то ребенку, например, компьютер или монитор, но «не позволяют» кредиты. Бывает, даже фрукты и сладости детям купить трудно. Это точно повод задуматься. Перед тем, как принять это непростое решение, хорошо бы получить консультацию. Бесплатно консультируете? Конечно: можно обратиться в наш офис по улице Цюрупы, 110 или по телефону 229-49-59. Консультации реально бесплатные с предварительным разбором конкретной ситуации. Уфимский кинотеатр "Искра" требуют признать банкротом Власти Уфы прокомментировали банкротства МУП УИС Спасти ФК "Уфа" от банкротство любой ценой
