Те, кто планирует взять кредит осенью 2026 года, могут столкнуться с более строгим отбором со стороны банков. С 1 октября Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты — ограничения на долю рискованных кредитов, которые финансовые организации могут выдавать в течение квартала. Изменения затронули прежде всего заемщиков с высокой долговой нагрузкой и тех, кто рассчитывает на крупный кредит наличными или длительный срок погашения.
При этом новые требования не означают, что всем закредитованным россиянам автоматически откажут. Однако получить одобрение может стать сложнее даже тем, кто исправно платит по действующим обязательствам.
Разбираемся, кого коснулись изменения, почему хорошая кредитная история не всегда спасает от отказа и что можно сделать, чтобы повысить шансы на одобрение.
В материале использованы комментарии Инны Солдатенковой, эксперта финансового маркетплейса Банки.ру, Ирины Андриевской, директора по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру», и Василия Кутьина, директора по аналитике Инго Банка.
Какие ограничения действуют с октября
С 1 октября 2026 года Банк России снизил допустимую долю некоторых рискованных потребительских кредитов в общем объеме выдач банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций. Речь идет о макропруденциальных лимитах, которые регулируют структуру кредитования, а не устанавливают персональный запрет для конкретного человека.
По данным, приведенным экспертами, в IV квартале доля необеспеченных потребительских кредитов без лимита кредитования заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50% сократилась с 18% до 15%. Для клиентов с ПДН выше 80% ограничение уменьшилось с 3% до 1%.
Еще одно существенное изменение касается длительных займов наличными: доля кредитов сроком более пяти лет, которые банки могут выдавать в соответствующей категории, снизилась с 5% до 1% независимо от показателя долговой нагрузки.
«Общий вывод — новые лимиты — не запрет, а сужение коридора», — отмечает Василий Кутьин.
Это означает, что банки должны тщательнее выбирать, кому выдавать кредиты с высокой долговой нагрузкой. Если установленная квота исчерпана, финансовая организация не сможет продолжать такие выдачи в прежнем объеме, даже если отдельный клиент выглядит надежным.
Важно учитывать, что правила различаются в зависимости от вида кредита. Для кредитных карт действуют отдельные ограничения, а лимиты по ипотеке в рамках рассматриваемых изменений не пересматривались.
Почему важен показатель ПДН
Показатель долговой нагрузки показывает, какая часть дохода человека уходит на обслуживание кредитов. Чем он выше, тем меньше денег остается на повседневные расходы и тем сложнее заемщику справляться с дополнительными платежами при снижении дохода или непредвиденных расходах.
Для расчета учитывают платежи по действующим кредитам и предполагаемый платеж по новому займу, а полученную сумму сопоставляют с доходом заемщика.
Например, человек получает 100 тысяч рублей в месяц и выплачивает 35 тысяч рублей по ипотеке. Его ПДН составляет 35%. Если новый кредит потребует еще 15 тысяч рублей ежемесячно, показатель вырастет до 50%.
При дальнейшем увеличении платежей заемщик попадет в категорию с более высокой долговой нагрузкой. Именно поэтому крупный кредит может оказаться недоступным не из-за самой запрашиваемой суммы, а из-за того, что новый платеж увеличит долю расходов на долги.
Ирина Андриевская обращает внимание на то, что отсутствие просрочек не отменяет этого риска. Человек может добросовестно платить по всем кредитам, но при этом иметь слишком высокую совокупную нагрузку для получения нового займа.
Почему могут отказать без просрочек
Хорошая кредитная история и показатель долговой нагрузки — разные параметры. Первая показывает, насколько дисциплинированно человек исполнял прежние обязательства. Второй помогает оценить, какую часть дохода уже занимают выплаты и сможет ли заемщик справиться с новым долгом.
Поэтому отсутствие просрочек не гарантирует одобрения. Если платежи уже забирают большую часть дохода, банк может отказать в новом кредите из-за высокой ПДН или ограничений на выдачу рискованных займов.
Особенно внимательно стоит относиться к кредитным картам. Даже если человек не пользуется картой и не имеет задолженности, ее лимит может учитываться при расчете долговой нагрузки. В результате несколько неиспользуемых карт способны ухудшить оценку платежеспособности.
До 1 декабря нужно заплатить налоги: кто из пенсионеров и владельцев квартир освобожден от уплаты
Предположим, у заемщика есть ипотека с платежом 35 тысяч рублей и потребительский кредит с платежом 5 тысяч рублей. Кроме того, ему доступна кредитная карта с лимитом 100 тысяч рублей. В примере «Выберу.ру» расчетная нагрузка по такой карте составляет еще 10 тысяч рублей в месяц.
При доходе 100 тысяч рублей совокупная расчетная нагрузка достигнет 50%. Хотя задолженность по карте может отсутствовать, банк оценивает не только фактически потраченные деньги, но и потенциальную кредитную нагрузку по установленным правилам расчета.
Если человек закроет неиспользуемую карту и после обновления данных она перестанет учитываться в расчете, его ПДН в приведенном примере снизится до 40%. Это может улучшить шансы на получение нового кредита, хотя само по себе одобрения не гарантирует.
Кому станет сложнее взять кредит
Наиболее чувствительными к новым ограничениям окажутся люди, у которых уже есть несколько кредитов и на выплаты уходит значительная часть заработка. Дополнительные сложности могут возникнуть у заемщиков, рассчитывающих на длительный срок погашения, а также у тех, кто не может подтвердить доход официальными документами.
Отдельная проблема — оценка доходов. Если кредитор не может опираться на подтвержденные сведения о заработке, расчетная величина дохода может оказаться ниже той, которую человек указал в заявке. При неизменных платежах это увеличивает ПДН и ухудшает условия для получения нового займа.
По словам Инны Солдатенковой, ужесточение ограничений делает выдачу кредитов людям с высокой нагрузкой более избирательной. При этом банки не обязаны автоматически отказывать каждому клиенту, который пересек порог в 50% или 80%.
Многое зависит от того, какую долю рискованных выдач банк уже использовал в текущем квартале, насколько надежным он считает заемщика и соответствует ли заявка его внутренним требованиям.
Для клиента это означает, что решение может зависеть не только от личной кредитной истории и дохода, но и от возможностей конкретного банка на момент обращения.
Могут ли уменьшить сумму кредита
Да, банк может одобрить сумму меньше той, которую запросил клиент. Это один из способов подобрать условия, при которых предполагаемый платеж будет соответствовать оценке платежеспособности заемщика.
Например, человек зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц и выплачивает 35 тысяч рублей по ипотеке. На действующие обязательства у него уже уходит 35% дохода.
Если новый кредит предполагает платеж в 15 тысяч рублей, суммарная нагрузка достигнет 50%. Если же ежемесячный платеж составит около 29,4 тысячи рублей, ПДН вырастет примерно до 64,4%.
В последнем случае заявка окажется более рискованной с точки зрения долговой нагрузки. Банк может предложить меньшую сумму, изменить срок или отказать в кредитовании. Конкретное решение будет зависеть от внутренних правил организации и действующих ограничений.
Не стоит рассчитывать и на то, что увеличение срока автоматически решит проблему. Для потребительских кредитов наличными сроком более пяти лет с октября действует существенно более жесткий лимит. Кроме того, более длительное погашение может увеличивать общую переплату.
При сравнении предложений важно смотреть не только на рекламную ставку, но и на полную стоимость кредита, размер ежемесячного платежа и итоговую сумму выплат.
Что сделать перед подачей заявки
Если новый кредит действительно необходим, стоит заранее оценить свою долговую нагрузку. В первую очередь нужно сложить ежемесячные платежи по действующим обязательствам и сопоставить их с подтвержденным доходом.
Второй шаг — проверить кредитные карты, которыми человек не пользуется. Закрытие ненужного продукта или снижение лимита может уменьшить расчетную нагрузку, если соответствующие изменения будут учтены банком. Перед этим следует уточнить условия закрытия и убедиться, что задолженность отсутствует.
Также имеет смысл по возможности погасить часть действующих долгов и подготовить документы, подтверждающие доход. Если банк допускает привлечение созаемщика, его подтвержденный заработок может повлиять на оценку общей платежеспособности.
Наконец, не стоит подавать множество заявок одновременно в надежде, что какая-нибудь из них окажется успешной. Лучше сначала сравнить условия и оценить, соответствует ли предполагаемый платеж финансовым возможностям.
Что это значит для заемщиков
Новые ограничения не закрывают кредитование для всех россиян с действующими долгами. Однако людям, у которых на выплаты уходит половина дохода или больше, рассчитывать на прежнюю доступность потребительских займов становится сложнее.
Главное, что стоит проверить перед обращением в банк, — не только кредитную историю, но и совокупную долговую нагрузку, включая обязательства по кредитным картам. Иногда именно она становится причиной отказа, даже если человек никогда не допускал просрочек.
А вы сталкивались с отказом в кредите при хорошей кредитной истории? Поделитесь своим опытом в комментариях.
