Когда появляются свободные деньги, многие заемщики задумываются о досрочном погашении кредита. Такой шаг действительно позволяет сократить будущую переплату по процентам, однако итоговая экономия зависит не только от внесенной суммы. Важно выбрать способ погашения, правильно оформить операцию и не потратить на кредит все накопления.
В подготовке материала приняли участие эксперты.
Ирина Андриевская — директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»
Магомед Гамзаев — директор по развитию финансовых продуктов «Сравни»
Кырлан Марчел — ведущий научный сотрудник Центра банковского консалтинга и прикладных исследований Финансового университета при Правительстве РФ
Когда погашение выгоднее
Досрочный платеж уменьшает основной долг, а значит, в дальнейшем проценты начисляются уже на меньшую сумму. Поэтому чем раньше заемщик сокращает остаток долга, тем больше потенциальная экономия.
Особенно заметный эффект возникает в первой части срока кредита. При аннуитетных платежах в начале графика значительную долю платежа составляют проценты, тогда как ближе к окончанию кредита их доля становится меньше.
Ирина Андриевская рассказывает, что заемщики нередко направляют на досрочное погашение премии, отпускные, дополнительные доходы или накопленные средства. При этом значение имеет не только размер досрочного взноса, но и выбранная схема.
«В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Правда, если это позволяет ваша зарплата и карьерные перспективы».
Иными словами, эффект от досрочного платежа особенно заметен, когда до окончания кредита еще остается много времени. Чем больше будущих месяцев, в течение которых банк мог бы начислять проценты на остаток долга, тем выше потенциальная экономия.
Срок или платеж
При частичном досрочном погашении заемщик обычно выбирает между двумя вариантами: уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита.
В первом случае обязательный платеж становится ниже, а дата окончательного погашения остается прежней. Это снижает нагрузку на семейный бюджет и может быть важно, если доход нестабилен.
Во втором случае ежемесячный платеж остается примерно на прежнем уровне, но кредит закрывается быстрее. Поскольку проценты продолжают начисляться меньшее количество месяцев, суммарная переплата оказывается ниже.
Магомед Гамзаев обращает внимание на еще один вариант. После уменьшения обязательного платежа заемщик может продолжать фактически вносить прежнюю сумму, направляя разницу на новые частичные досрочные погашения. Тогда обязательная нагрузка становится ниже, но при наличии возможности человек все равно может ускорять выплату долга.
«С точки зрения выгоды практически всегда эффективнее выбирать сокращение срока кредитования».
Таким образом, два варианта решают разные задачи: сокращение срока позволяет сильнее уменьшить проценты, а снижение платежа дает заемщику больший запас по текущему бюджету.
Сколько можно сэкономить
Кырлан Марчел приводит расчетный пример, который показывает разницу между двумя способами погашения.
Допустим, заемщик взял 1 млн рублей на 36 месяцев под 24% годовых. При стандартной аннуитетной схеме ежемесячный платеж составит около 39,2 тыс. рублей.
После шести платежей остаток основного долга составит примерно 879 тыс. рублей. Представим, что заемщик дополнительно направляет на погашение 200 тыс. рублей.
Если сохранить прежний ежемесячный платеж и сократить срок кредита, заем будет закрыт примерно на восемь месяцев раньше. Будущие расходы на проценты составят около 163 тыс. рублей вместо примерно 298 тыс. рублей без досрочного платежа. Экономия — порядка 136 тыс. рублей.
Если те же 200 тыс. рублей направить на досрочное погашение, но сохранить первоначальный срок, ежемесячный платеж снизится примерно с 39,2 тыс. до 30,3 тыс. рублей. В этом случае будущие процентные расходы составят около 230 тыс. рублей, а экономия — примерно 68 тыс. рублей.
«Один и тот же досрочный платеж дает совершенно разный финансовый результат в зависимости от выбранной стратегии».
Это расчетный пример: в конкретном банке цифры могут отличаться из-за даты внесения денег, условий договора и порядка перерасчета. Но принцип остается тем же — при одинаковой сумме досрочного платежа сокращение срока позволяет уменьшить будущие процентные расходы сильнее.
Как оформить погашение
При полном досрочном погашении заемщик закрывает оставшийся основной долг и проценты, начисленные за фактическое время пользования деньгами. При частичном погашении банк уменьшает остаток основного долга и формирует новый график.
Здесь важно не ограничиваться переводом денег на кредитный счет. Нужно оформить именно досрочное погашение способом, который предусмотрен банком: через мобильное приложение, личный кабинет или отделение.
«Главная ошибка заемщиков это считать любой перевод денег на кредитный счет досрочным погашением».
Если заявление не оформлено, деньги могут просто остаться на счете и списываться по первоначальному графику. В этом случае ожидаемой экономии на процентах не произойдет.
Следует также заранее проверить дату операции и требования конкретного банка. По общему правилу заемщик уведомляет кредитора о досрочном погашении не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок. Для отдельных случаев закон предусматривает возможность досрочного возврата без предварительного уведомления.
Банк не вправе устанавливать отдельную комиссию именно за досрочное погашение потребительского кредита. Заемщик оплачивает проценты за фактический срок пользования кредитом.
После полного погашения стоит проверить новый статус кредита, убедиться, что задолженность действительно отсутствует, и получить подтверждение исполнения обязательств.
Что будет со страховкой
При полном досрочном погашении часть страховой премии в предусмотренных законом случаях можно вернуть. Это касается, в частности, страховки, оформленной для обеспечения обязательств по потребительскому кредиту, при отсутствии страхового случая.
Для возврата заемщику необходимо обратиться с заявлением в установленном порядке. Сумма возврата зависит от конкретного договора и от того, какой период страхования уже прошел.
С 1 октября россиян ждут новые правила — что изменится в жизни и кошельке
Поэтому после закрытия кредита не стоит автоматически считать страховку невозвратной. Нужно отдельно проверить условия полиса и порядок обращения за возвратом средств.
Когда спешить не нужно
Свободные деньги не всегда рационально полностью направлять на досрочное погашение кредита. Один из ключевых факторов — сравнение стоимости займа с доходностью, которую можно получить от альтернативного использования средств.
Магомед Гамзаев отмечает, что досрочное погашение может быть не самым выгодным решением, если кредит взят по существенно более низкой ставке, а собственные деньги можно надежно разместить под более высокий процент.
Но есть еще одна важная оговорка — финансовая подушка. Даже если кредит дорогой, не всегда разумно отдавать банку все накопления и оставаться без резерва на случай потери дохода, болезни или крупной непредвиденной траты.
Кырлан Марчел советует учитывать именно эту сторону вопроса. Экономия на процентах не должна достигаться за счет полной потери ликвидных сбережений.
Поэтому перед досрочным погашением имеет смысл сопоставить стоимость кредита, возможный доход от свободных денег и размер финансового резерва.
Что выбрать заемщику
Досрочное погашение действительно способно заметно уменьшить переплату, особенно если основной долг сокращается в первой части срока кредита.
При частичном погашении выбор между сроком и платежом зависит от финансовой ситуации. Если главная цель — минимизировать будущие проценты и текущая нагрузка остается посильной, сокращение срока дает большую экономию. Если важнее снизить обязательные расходы каждого месяца, уменьшение платежа дает больше финансовой свободы.
Главное — правильно оформить операцию. Простого перевода денег на кредитный счет недостаточно, а перед внесением крупной суммы стоит убедиться, что после платежа у заемщика останется необходимый резерв.
В итоге досрочное погашение — это не просто вопрос «отдать банку деньги раньше». Важно заранее посчитать, что именно изменится после платежа и какую финансовую задачу он должен решить.
Читайте также
- Ведущие российские банки начали повышать ставки по вкладам после паузы
- Облигации вместо кредитов: почему власти Башкирии раз за разом выходят на биржу
- Россияне стали забирать деньги со вкладов: куда они переводят сбережения
