В 2024 году число заёмщиков в банках и МФО превысило 50 миллионов человек. Продолжается рост заёмщиков в сегменте «кредитные карты», а Центральный банк (ЦБ) планирует ужесточить процесс выдачи потребительских кредитов.Немного цифр Кредитная нагрузка растёт с каждым годом. На сайте ЦБ России можно найти данные по кредитам, предоставленным физическим лицам по регионам. Результаты поражают: только в октябре было выдано кредитов на общую сумму 52 миллиарда рублей (52 580 000 000 рублей). А общий просроченный долг жителей Башкирии составляет 40 миллиардов рублей. На сегодняшний день общая задолженность по кредитам физических лиц в Башкирии составляет 1 триллион рублей (1 091 893 000 000 рублей). Можно посчитать, что условный долг по кредитам каждого жителя Башкирии, включая младенцев, составляет 268 650 рублей. Рекордсменом по общей сумме задолженности по кредитам оказалась Москва – сумма составила 4 триллиона рублей. Изменение политики кредитования С февраля 2024 года в Центральном банке идут обсуждения касательно ужесточения проверки кредитной истории заёмщиков. Экономист Башкирии Всеволод Спивак рассказал, зачем на самом деле нужны новые правила. – С одной стороны, Центральный банк пытается снизить риски для банковской системы, которые могут возникнуть в результате невыплат по кредитам. Но это только часть ответа на вопрос, потому что общий уровень закредитованности граждан России достаточно низкий по мировым меркам, и сам по себе он не вызывает значимого беспокойства, – объясняет эксперт. По новым правилам, банк будет обязан проверить историю, сроки погашения рассрочек, а также их наличие на момент запроса на кредит. Если будут выявлены просрочки по выплатам – то это может стать причиной для отказа. Если долговая нагрузка по рассрочкам превысит определённый показатель (например, вы тратите больше 50% своего дохода на погашение рассрочек), то получить кредит тоже не получится. Зная обо всех финансовых обязательствах людей, банк сможет сформировать общую картину и определить, осилит ли гражданин кредит. Это обезопасит как банк, так и самих людей. В случае принятия такого решения, в зону риска попадут и пользователи новых модных сервисов оплаты частями.МФО, «Сплит» и «Долями» По данным, предоставленным ЦБ, количество выданных потребительских микрозаймов за первый квартал 2024 года выросло на 5,5%. Доля просроченной задолженности же, наоборот, снизилась, что говорит о начале снижения долговой нагрузки заёмщиков в целом. Тем не менее, опасность микрофинансовых организаций (МФО) очень высока. Она заключается в высокой процентной ставке, которая увеличивается с каждым днём просрочки. Помимо этого, существует «серый» сегмент рынка, который особенно опасен для потребителей. Особое внимание стоит обратить на оплату частями в интернет-магазинах (Сплит, Ozon рассрочка, Долями, Плати частями). Это так называемые BNPL-сервисы (Buy Now Pay Later). Основная цель этой функции – увеличение разового чека потребителя. Покупательская корзина значительно растёт с такими возможностями частичный выплат, создаётся впечатление экономии, тогда как на самом деле общие траты покупателя увеличиваются в разы. – Это полезный инструмент в тех руках, которые умеют им пользоваться, умеют себя контролировать. И это гибельный инструмент для людей, которые не умеют пользоваться этим инструментом и не умеют контролировать свое потребительское поведение, – комментирует Спивак.Остужаем экономику Основная цель новых мер ужесточения – это застраховать банк от ситуации, при которой люди не смогут выплачивать свои кредиты. Ну и застраховать людей от увеличения долговой нагрузки. Плюс ко всему, подобные меры необходимы в условиях растущей инфляции. На сегодняшний день инфляция составила уже 8.8% (по сравнению с 4.9% 2020 года). – Центральному банку увеличение нормативных требований, применение, улучшение мер, макропруденциальное регулирование дополняет монетарную политику Центрального банка, дополняет повышение ключевой ставки. Это тоже одна из мер, с помощью которых Центральный банк хочет остудить экономику России с целью снижения уровня инфляции, – считает эксперт.Кредиты в один клик Почему долги населения так стремительно растут? На самом деле, выдача кредита сейчас во многом облегчена за счёт цифровизации банковских процессов. Каждый житель с чистой кредитной историей может получить кредитную карту от своего банка, не выходя из дома. Само получение кредитной карты с лимитом до полумиллиона происходит в один клик. По данным ЦБ, 80% объёма займов в первом квартале 2024 года было выдано именно дистанционно. При таком раскладе в группу риска попадают молодые люди от 18 лет, у которых не было опыта с выплатой кредитов. Тогда неопытный потребитель рискует попасть в кредитную яму и утонуть в процентных выплатах.Погасить кредит кредитом Кроме того, людям становится сложнее выплачивать свои долги. Только за первое полугодие 2024 года количество судебных дел по банкротству превысило 200 тысяч. К концу года прогнозируется превышение в 400 тысяч банкротов (в 2,7 раз выше, чем в 2020 году). Самое рискованное решение в подобной ситуации – это увеличение кредитной нагрузки. Например, заёмщику становится тяжело покрывать сам кредит, затем он не может погашать даже процентную ставку. Начинаются штрафы за просрочку. В панике многие люди берут второй кредит для погашения первого, затем третий для погашения второго. Подобные действия могут завести в глубокую долговую яму. – Тем, кто кредитуется сейчас и вынуждены брать кредит для того, чтобы закрывать предыдущий кредит, конечно, эта ситуация патовая, мне кажется. Когда они перекредитовываются, берут кредиты, не будучи в состоянии закрыть кредиты по низким ставкам, они вынуждены взять по высоким ставкам, значит, через какое-то время они вынуждены будут брать кредиты еще по более высоким ставкам, то есть это такая долговая спираль получается, – поясняет эксперт.Что можно покупать в кредит – Потребительские кредиты по 25−30 и больше процентов нужно брать только в самых крайних случаях. И покупка нового айфона или новой машины — это далеко не крайний случай, скажем так. Поэтому, если вы беретёсь, допустим, покупать новую машину под 5−6 или 7% годовых, ну, может быть, это рационально. Покупать новую машину и платить за кредит 30% годовых — это путь в никуда, – советует нам экономист.Советы должникам Долги – это стресс, который съедает людей ежедневно. Нередко люди в такой ситуации могут принять фатальные решения. Эксперт советует не бояться и смотреть на ситуацию объективно. – Ну, первое — больше работать, меньше ныть. Это объективно. Ну, что делать? Второе, если вы понимаете, что это путь в никуда, ну, значит, надо сказать честно: объявлять себя банкротом. Это стыдно, это неприятно, но, наверное, это даст возможность начать новую жизнь, – заключил Спивак.
