ЦБ сделает официальный доход главным критерием для кредита. С 1 июля 2027 года банки и микрофинансовые организации будут оценивать платёжеспособность заёмщика только по подтверждённым данным. Заявление клиента о размере заработка перестанет учитываться. Кредиторы смогут видеть реальный доход через сервис Цифровой профиль, который за минуту запрашивает сведения из ФНС и Социального фонда.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина на Международном банковском форуме в Петербурге подтвердила эти планы. Она отметила преимущества подхода — единые правила оценки и опора на стабильные, а не теневые источники дохода.
«Третье нововведение, которое многие банки воспринимают как ужесточение, и вот обращение тоже у меня есть, это переход с середины года к использованию официального дохода при оценке кредитоспособности. Мы готовимся к этому, время есть для того, чтобы подготовиться. Но плюс будет от того, что это будут единообразные подходы и будет учёт не серых, более стабильных источников доходов при оценке кредитоспособности», — заявила онаСильнее всего изменения затронут людей, получающих часть зарплаты неофициально. Банк увидит только официальную часть дохода, к примеру минимальный размер оплаты труда, и может отказать в крупном кредите.
В сложной ситуации окажутся и индивидуальные предприниматели, особенно те, кто работает на патенте или упрощённой системе налогообложения. Их реальные доходы нередко отличаются от сумм, указанных в налоговой отчётности.
Особая ситуация складывается для силовиков и чиновников, чьи персональные данные обрабатываются в особом порядке. Из-за ограничений их сведения могут не попасть в систему межведомственного обмена. В результате банк не сможет проверить доход и оформить кредит. По оценке главы Национального совета финансового рынка Андрея Емелина, речь идёт о нескольких миллионах граждан, имеющих полностью официальный доход.
ЦБ вдарил по тормозам: что теперь будет с кредитами и вкладами до конца года
Клиенты микрофинансовых организаций также рискуют столкнуться с трудностями. По оценкам НСФР, доступ к легальным микрозаймам могут потерять до 15 миллионов россиян. Представители СРО Мир прогнозируют более сдержанный сценарий от 5 до 7,5 миллиона человек.
Участники рынка сомневаются в готовности инфраструктуры. Небольшим банкам и МФО не хватает технических возможностей, которыми располагают крупнейшие игроки. Возникает вопрос и о стоимости доступа к сервису Цифровой профиль. Представители отрасли настаивают на бесплатном предоставлении базовых запросов. Андрей Емелин полагает, что реальная интеграция систем вряд ли завершится раньше 2027 года.
Для граждан с полностью официальным доходом правила практически не изменятся. Их платёжеспособность и так подтверждается документами. Тем, у кого часть дохода не отражена в официальных системах, стоит заранее позаботиться о прозрачности своих доходов. С июля 2027 года банк не сможет учитывать деньги, не проходящие через ФНС и Социальный фонд. Это относится не только к зарплате, но и к доходам от аренды, подработок и фриланса. Если планируется оформление крупного кредита, например, ипотеки или автокредита, и часть доходов неофициальна, остаётся меньше года, чтобы легализовать доходы либо привлечь созаёмщика с полностью подтверждённым заработком.