Фото: Пруфы
Финансовые эксперты всё чаще советуют обращать внимание не только на конец года, но и на конец зимы. Именно в этот период банки, как правило, пересматривают тарифы, условия обслуживания и комиссии. То, что сегодня кажется обычным платежом по кредиту, весной может стать заметно дороже.
Если удаётся погасить долг до апреля, можно избежать дополнительных расходов и снизить финансовую нагрузку на ближайшие месяцы.
В начале года многие банки пересматривают линейки продуктов и условия обслуживания. Формально кредитный договор остаётся прежним, но меняются сопутствующие расходы.
Например, могут появиться новые комиссии за обслуживание карт и счетов, через которые проходят платежи по кредиту. Иногда вводятся платные уведомления, увеличиваются комиссии за переводы или другие банковские операции.
Каждая такая «мелочь» может постепенно увеличивать стоимость обслуживания кредита. Если долг закрыт заранее, риск столкнуться с такими изменениями исчезает.
Весна традиционно приносит новые расходы. Люди начинают готовиться к отпуску, покупают сезонную одежду, тратят деньги на дачу или ремонт.
Если кредит всё ещё висит в этот период, бюджет оказывается уже частично занят обязательными платежами. В результате появляется соблазн взять ещё один заем, чтобы закрыть текущие расходы.
Именно так часто возникает так называемая долговая спираль, когда один кредит постепенно тянет за собой следующий.
Весной активизируется налоговый период. В это время приходят уведомления о налогах и задолженностях, а при наличии долгов возможны ограничения по банковским счетам.
Если карта, с которой оплачивается кредит, окажется временно заблокированной из-за задолженности, есть риск пропустить платеж. Это может привести к штрафам и ухудшению кредитной истории.
Поэтому чем меньше финансовых обязательств остаётся к весне, тем спокойнее проходит этот период.
Пока кредит не закрыт, банк продолжает получать проценты. Особенно это заметно по кредитным картам и потребительским займам, где ставки часто довольно высокие.
Деньги, которые идут на выплату процентов, могли бы использоваться иначе — например, для накоплений или создания финансовой подушки безопасности.
Чем раньше погашен долг, тем быстрее освобождаются средства для собственных целей.
Даже если нет возможности погасить долг сразу, можно уменьшить нагрузку несколькими способами:
сначала частично погасить самые дорогие кредиты — например, кредитные карты или микрозаймы;
пересчитать переплату до конца срока кредита, чтобы понять реальную стоимость долга;
узнать в банке о возможности рефинансирования или реструктуризации.
Даже частичное досрочное погашение помогает сократить будущие проценты.
Закрытие кредита до апреля не является обязательным правилом, но многие специалисты считают это удобной финансовой стратегией. Весной расходы обычно увеличиваются, а банки нередко пересматривают условия обслуживания.
Если войти в этот период без долгов или хотя бы с меньшей кредитной нагрузкой, управлять личным бюджетом становится значительно проще.