Фото: Пруфы.рф
Банк России ввел новые правила для ипотечного кредитования. Они начали действовать 1 марта 2024 года. Нововведения повлияют на рынок как первичной, так и вторичной жилой недвижимости.
Теперь процентные ставки будут прямо зависеть от размера первоначального взноса и наличия других кредитов у заемщиков.
Эксперты убеждены, что в первую очередь изменения отразятся на людях с большой долговой нагрузкой. Если заемщик отдает 50 и более процентов официально указанной зарплаты на погашение кредитов, то на ипотеку он может либо вообще не рассчитывать, либо процент по ней будет настолько неподъемным, что он сам откажется от этой идеи.
ЦБ связал свое решение с проблемами в сфере ипотечного кредитования, которые были вызваны быстрым увеличением числа выданных кредитов. Надбавки к коэффициентам риска увеличат по ипотечным кредитам, которые выдаются заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки.
Регулятор отмечает, что повышение надбавок для банков будет способствовать улучшению стандартов кредитования и более сбалансированным темпам роста ипотеки.
Банк России также обеспокоен тем половина всех кредитов на жилую недвижимость предоставляется с низким первоначальным взносом, не превышающим 20%. По мнению регулятора, такие изменения подрывают стандарты заемщиков и создают угрозу для устойчивости рынка жилищного кредитования.
Особенно остро вопрос встал в ситуации с новостройками. Из-за льготной ипотеки цены на квартиры в новых домах выросли более чем на 40% по сравнению с вторичным жильем.
Недавно ЦБ уже менял условия одобрения ипотеки, повысив в октябре 2023 года первоначальный взнос за ипотеку с 15% до 20%, а также увеличив надбавки к коэффициентам риска для сегментов с низким первоначальным взносом и высоким уровнем долговой нагрузки.
В своем нынешнем решении регулятор ссылается на высокий уровень долговой нагрузки у заемщиков: почти половина всех ипотечных кредитов берется людьми, чья нагрузка составляет более 80% их доходов.
«Люди покупают жилье, но мало кто может сделать первоначальный взнос с помощью собственных сбережений. После одобрения ипотеки они обращаются за еще одним кредитом — на первоначальный взнос. На человека ложатся двойные кредитные обязательства, что снижает его качество жизни и ставит под угрозу его платежеспособность. А это не выгодно ни заемщику, ни кредитору», — заявили в ЦБ.
В 2023 году банки выдали 1,8 млн кредитов на сумму более 7 млрд рублей, из которых половина была одобрена заемщикам с низким первоначальным взносом (до 20%). Также примерно половина этих кредитов была предоставлена тем, у кого уровень долговой нагрузки превышает 80%.
Им будет сложно получить одобрение ипотеки. С 1 марта банки начнут тщательнее рассматривать финансовые показатели людей, включая историю займов, наличие кредитных карт, просрочки по оплатам, историю запросов и другие финансовые обязательства, например, алименты.
Заемщики столкнутся с высокими требованиями со стороны банков. Кредитные организации будут обращать внимание на уровень дохода заемщика, стабильность дохода, условия жизни членов его семьи и другие факторы, неизвестные заемщику.
По словам руководителя Центра финансовой экспертизы Роскачества Ольги Вяльшиной, теперь большинство людей предпочтут воздержаться от ипотеки. ЦБ допускает возможность смягчения требований в будущем, но в настоящее время он рассчитывает сделать темпы роста ипотеки более сбалансированными благодаря принятым мерам, добавила она.