Участие в обсуждении принимают ведущие платформы «Пруфы» Зарина Гайсина и Рауфа Рахимова.
Как сформировать подушку безопасности для людей, у которых нет денег? Хотелось бы обсудить инструменты. В чем хранить деньги?
— Сам термин «подушка безопасности» знают все. Когда она у тебя есть, сознание наше спокойно, и оно позволяет другие возможности. Когда нет подушки безопасности и нет запаса денег, то человек живет в турбулентности, в страхе. Она нужна не только как актив и денежный запас, но также нужна, чтобы снять тревожность. Классики говорят, что подушка безопасности высчитывается строго по формуле: какой у вас есть прожиточный минимум (например, на члена семьи 30 тыс). Мама, папа и двое детей, у которых в среднем на питание, на подготовку к школе и на остальные необходимые траты в среднем уходит 70 тыс рублей. Питание в основном дома, но иногда, раз в неделю, нужно сводить ребёнка в кафе в парке, также в эти траты входят обязательные платежи за ЖКХ. Вообще в интернете можно посмотреть, с чего состоит семейный бюджет, сегодня много всевозможных калькуляторов для расчета. Для себя важно понять, что есть основные направления: питание, проживание, лечение, обязательно услуги интернета и сотовой связи, бензин, минимальная сумма на покупку одежды– это основное. Минимальный прожиточный уровень, это когда без излишеств, но качество жизни не должно ухудшаться. Экономия на себе не работает, это нужно делать разумно. В финансовой сфере много психологов, потому что они помогают понять, сколько надо человеку денег на месяц. Пенсионеры умудряются жить на 30 тысяч, бабушка с дедушкой ухитряются ещё и копить. Просто у них счастье жизни в другом. Молодой девочке часто нужно быть счастливой внешне, например, реснички нарастить, помаду купить. А у пенсионеров внутреннее содержание богатое. Вернемся к расчетам: 70 тысяч рублей семейного бюджета нужно умножить на 6 месяцев, так говорят классики. Что это значит? Например, вы остались без дохода, заболели или ещё что-то случилось, как раз сумма, полученная при умножении 70x6=420. Именно 420 тыс рублей должны быть вашей подушкой безопасности, при семейном бюджете в 70 тыс рублей в месяц. Сейчас, конечно, скорость жизни высокая и полгода никто без работы не сидит, больше всего три месяца. Тогда умножаем 70x3=210 тыс. рублей
То есть если есть 210 тысяч рублей, уже можно так не беспокоиться?
Да. Это и есть подушка безопасности. В 2020 году во всем мире случились локдауны и мировая статистика выявила, что 70-80% населения в мире не имеют подушку безопасности. Люди живут одним днём и это проблема мышления.
Мы стали жертвами «Живи сегодня»
Да, человек чувствует жизнь здесь и сейчас, но жить нужно с запасом, чтобы не оказалось так, что ты без работы, тебе нечем платить за съемную квартиру. Поэтому запас должен быть по классике 6 месяцев, или хотя бы 3 месяца.
Теперь поговорим, где хранят эти деньги. Если у вас большое искушение достать из тумбочки накопления, то лучше их держать во вкладах. Но вклады не должны быть на год, они должны быть с пополняемым остатком, и какой-то процент, который будет капать, компенсируя затраты. Подушка безопасности предназначена для различных непредвиденных случаев жизни. Например, когда в 2020 году акции авиакомпании сильно упали, человек имел большой портфель лотов на большую сумму. Но у него не было подушки безопасности, денег, которые он мог взять и снять. А деньги понадобились при госпитализации его матери. Если бы у него этот запас был, он бы эти деньги потратил на мать, а так ему пришлось продавать акции в убыток себе.
Я вспомнила о миллионере, который не мог оплатить в Лондоне рестораны и работу своей уборщицы. Видимо у него тоже не были необходимой подушки безопасности. Как формируется эта подушка безопасности? 10% от зарплаты откладывается? Расскажите сначала как эту подушку сформировать, а потом уже как ее сохранить.
Почему, например, у человека до сих пор нет подушки безопасности. Либо вы мало зарабатываете, либо вы много тратите. Профицит должен быть. Нужно понять, как улучшить себя и пересмотреть все свои расходы. Лучше это делать с кем-то, необязательно с платными специалистами. Просто нужно третье мнение. Часто бывает, что для одного человека привычно, а для другого не приемлемо. Вообще существуют определённые нормативы, они тоже есть в открытом доступе в интернете. Как это выглядит: 100 получили, 20% на аренду, 30% еда дома, 10% еда в не дома. Сначала нужно посчитать семейный бюджет за 2 месяца. Нужно быть в правде.
Первое, что нужно понять, по средствам ли вы живете, или хотите кем-то казаться для тех же соседей. Если живете чтобы кем-то казаться, тогда это уже психологическая проблема.
Второе, почему вы так мало зарабатываете. Подумайте где можете найти дополнительный заработок. Сегодня есть дополнительные заработки в интернете. Я иногда преподаю в школах и удивилась, когда узнала, что дети умеют подрабатывать. Они соображают как заработать, так почему мы, взрослые, не можем это сделать. Не зазорно сегодня иметь несколько источников дохода, и не просто не зазорно, а надо. Я вот часто езжу на такси и кто меня там не возил: например встретила зам директора банка, и ничего, таксует в перерыве. Нужно просто снять корону. В центрах занятости всегда можно найти работу. С ребёнком посидеть, доставка еды, различные виды таких работ может кажутся только для молодёжи, но когда у вас кредит и в ноль живете, составьте план для удвоения дохода.
Что касается расходов, посоветуйте, как они должны просчитываться? Каждый день или за неделю?
Совет: бизнес и личные финансы должны быть на разных пластиковых картах. Не нужно с личной карты оплачивать маркетинг, а с бизнес-карты оплачивать путевки. Банк вам посчитает и разделит расходы на категории. Уже есть множество таких бесплатный приложений у самих банков. Не берите один месяц, например, когда вы делали ремонт на даче, там у вас будут большие расходы. Посчитайте расходы за несколько месяцев, проанализируйте и прикиньте нормативы. Можно поменять магазины, где вы до этого закупались, найти более выгодные.
Нужно выявить источники, где можно сэкономить, и сделать это можно безболезненно. Допустим я раньше ходила в ресторан завтракать, обедать и ужинать, а теперь могу раз в неделю позавтракать и поужинать. Качество жизни от этого у меня не меняется. Я туда хожу не так поесть, как на различные интерьеры посмотреть. Значит мне не хватает эмоций. Трата денег и эмоциональный интеллект очень связаны.
Я когда начала анализировать свои расходы, поняла, что автоматически с моей карты снимались деньги за подписки каких-то сервисов, просмотров сериалов. Первое, что я сделала, это отказалась от разнообразных подписок и сэкономила около 2 тыс рублей. Нужно иметь определённую смелость, чтоб просчитать все. Вот, например, мы обсуждали с друзьями, что каждый день много пьём кофе в разных заведениях.
Если вы пьёте одну чашку кофе за 300 рублей, это ещё ничего. Но умножив эту сумму на год или 10 лет, понимаем, что это немаленькие деньги.
Сейчас в приложениях банка есть функция - отложить. Вот захотел выпить кофе, в качестве «штрафа» переведи на вклад.
Не в качестве штрафа, а в качестве игры. Штраф — это карательная мера, а игра — это выбор пить сегодня кофе или я через год подарю себе что-то. У меня один клиент сказал, что сэкономил 30% от расходов перестав пить и курить. Сейчас он с отпуска привозит дорогие вина и пьёт по случаю.
По каким принципам можно позволить себе кредит, чтобы не попасть в кредитную каббалу? Очень много людей перекредитованных сейчас. У меня была знакомая, которая покупала сыну мобильный телефон под 20%, а сама была кредитонеобеспеченной.
И власти и маркетологи заявляют, что потребительский спрос надо стимулировать. Если есть стабильная зарплата и понятное будущее на год, тогда потребительский кредит рассмотреть можно. Кредиты для бизнеса — это благо, если уметь пользоваться кредитом и масштабировать бизнес. Но когда не хватает дохода, а вы пошли взяли взаймы, и в 70 тыс рублей сидит 50 тыс рублей - оплата по кредитам, то это не семейный бюджет. Вы тогда реально живете на 20 тыс рублей и сводите концы с концами. Кредит при семейном бюджете в 70 тыс рублей можно брать не больше 35 тыс рублей.
Нужно обязательно собрать информацию о том, где у вас есть кредиты. Часто бывает, люди портят себе кредитную историю из-за какой-то ерунды. Например, прикупили в кредит где-то что-то за 5 тыс рублей и забыли. Важен не размер процента, а размер в сумме платежа. Нужно быстро закрывать то, что из кредитов самое дорогостоящее. Если кредитов много, желательно их и реконструировать, и рефинансировать.
Да, рефинансировать можно, но потом у вас увеличится срок платежа
Да. Но если вы сейчас в жесткой ситуации, нет работы, а у вас платёж 35 тыс рублей которых нет, то вы вынуждены отодвинуть этот срок и уменьшить хотя бы эту нагрузку. Вообще нужно понять, если вы закредитованы, значит у вас мышление в детской позиции.
А банкротство физлиц?
Банкротство физлиц закрывает двери везде: к новой работе и так далее. Банкротство — это плохо.
То есть мы все движемся к пресловутому социальному рейтингу как в Китае?
Я думаю да. В Китае вообще если дают, например, 1000 каждому, и если одни из них перешёл например дорогу на красный свет, ему с этой тысячи 100 снимают. То есть рейтинг опускается. Там если вы себя не хорошо ведёте в социальном плане, потом приходите купить билет на самолёт и вам отказывают, в отель пятизвёздочный отказывают из-за низкого социального рейтинга. В Китае это уже работает в таком формате. Я конечно строга к дисциплине, но иногда до дури доходит.
Давайте вернёмся к вопросу как накопить деньги? Изначально, например, доход семьи 100 тыс. рублей, 70 тыс. рублей это минимальный прожиточный минимум на 4-х человек. Значит посчитав свой минимум мы должны 30 тыс. рублей откладывать?
Дай Бог, если у вас получится по 2-3 тысячи рублей в месяц откладывать. Это будет уже хорошо. Если 3 тыс. рублей в месяц откладываете, за год получается 36 тыс. рублей. Да это не быстро, но эта подушка создаётся, и вы стали на верный путь. Здесь ещё очень важно выработать дисциплину.
Очень важный вопрос: когда в кармане есть деньги, вы обязательно их потратите. Что сделать, чтобы не потратить допустим эти откладываемые 3 тыс. рублей?
Отнеситесь к этому как к игре. Поймите, когда у вас будет подушка, вы найдёте другие возможности для заработка.
Или распланировать заранее. Зарплата такая, потрачу столько-то на жизнь, столько-то на ремонт автомобиля и 3 тыс. рублей откладываю. Это заранее нужно сделать?
Главная ценная мысль, что это должна быть ежемесячная привычка. Дело не в сумме, которую откладывать, а в постоянстве. Когда подушку за несколько лет сформируете, можно будет так инвестировать.
Условно мы накопили 50 тыс. рублей, что с ними делать, если страшно потерять? Положить в банк?
Если вы отнесёте в пирамиду куда-то, тогда вы потеряете. Здесь между доходностью и ликвидность главное ликвидность. Вы ещё не на том жизненном уровне, чтобы думать, как на этой подушке приумножить. Сначала подушку создайте. Для меня, например, важны накопительные вклады на полгода. Не нужно бежать и в срочном порядке создавать подушку за три месяца. Она должна создаваться регулярно и постепенно. Пересмотрите все свои шкафы и оцените сколько у вас куплено всего. Все сегодня продаётся, нужно посмотреть на сколько эта вещь тебе мила сердцу сейчас. Совет: если хотите купить вещь, задайте себе вопрос, будет ли она вас радовать через год. Должна быть радость от того, что вы накопили.
Значит нужно все дома пересмотреть, все что ненужное продать и положить во вклад?
Да. На Авито, на Юле. Я веду курсы, где у нас есть домашнее задание пересмотреть все свои антресоли. Каких фанатов я только не видела. Есть люди, которые покупают обувь, которую я бы выкинула на помойку, а они считают это ретро и восстанавливают её, ещё и за большие деньги. Вот я просто хотела подарить вазу, а мне посоветовали продать её на «Юле». Выставила за 700 рублей и пошёл прям аукцион, который поднял сумму до 3 тыс рублей, хотя для меня эта ваза была по сути ни о чем. Даже цветочные горшки (прим. б/у) тоже кому-то оказывается нужны. Так вы квартиру расхламите и счастливы будете от этого. К тому же есть целые методики, как выявить какие вещи вам не нужны. Например, берёте первый мешок и складываете туда вещи, которыми не пользовались 3 года.
Есть такой принцип: если вы не воспользовались вещью в течении месяца, значит она вам не нужна.
Ну месяц это Вы перегнули.
Спасибо за беседу Марина. Дорогие наши читатели, мы ждём от вас обратную связь и комментарии. Напишите пожалуйста на какие ещё темы мы с Мариной должны поговорить и что вас интересует!
