Фото: Пруфы
Долгосрочный вклад может выглядеть привлекательным вариантом для тех, кто хочет заранее зафиксировать доходность и не думать о размещении денег несколько лет. Однако при сроке в три, пять и тем более десять лет рисков становится больше: могут измениться ставки, финансовые планы самого вкладчика и условия досрочного закрытия.
По данным базы сберегательных продуктов Банки.ру, вклады сроком от трех до пяти лет сейчас предлагают около 40% банков — 100 из 247. При этом их доля практически не менялась в течение последнего года.
А вот десятилетние депозиты остаются редкостью. В базе Банки.ру такие продукты есть только у двух банков. «РЕСО Кредит» предлагает вклад «Старт» со ставкой 7,5% годовых, а НОВИКОМ — «Рантье» со ставкой 14,6–15% в зависимости от суммы и с привязкой доходности к ключевой ставке.
Для сравнения, годом ранее десятилетний вклад был только у «РЕСО Кредит», причем ставка составляла 10% годовых.
По словам руководителя направления экспертной аналитики Банки.ру Инны Солдатенковой, сверхдлинные вклады нельзя назвать массовым банковским продуктом. Это скорее нишевый вариант для клиентов, которые готовы надолго зафиксировать условия размещения денег.
Перед открытием вклада на несколько лет в первую очередь стоит выяснить, действительно ли процент фиксированный.
На первый взгляд банк может указывать привлекательную доходность, однако в некоторых случаях ставка рассчитывается по формуле, связанной с ключевой ставкой ЦБ. Тогда ее размер в дальнейшем может измениться вместе с рыночными условиями.
Отдельно стоит проверить, кому доступна максимальная доходность. Повышенный процент может действовать только при размещении определенной суммы или выполнении других условий.
Еще один важный момент — возможность пополнения и частичного снятия средств. Не менее существенно, когда именно банк выплачивает проценты.
Если доход начисляется только в конце срока, вкладчик не получает деньги от процентов на протяжении всего периода действия депозита. Для десятилетнего вклада это особенно важно, поскольку фактически речь идет о длительной заморозке средств.
Но главным риском эксперт считает досрочное расторжение. За несколько лет жизненные обстоятельства могут существенно измениться, и деньги могут понадобиться раньше запланированного срока.
При закрытии вклада банк может пересчитать доход по ставке «до востребования». В таком случае значительная часть заработанных процентов будет потеряна. Если договор предусматривает льготные условия досрочного расторжения, финансовые потери могут быть меньше.
При выборе долгосрочного депозита также стоит обратить внимание на капитализацию процентов.
Если начисленные проценты не прибавляются к основной сумме вклада, вкладчик не получает эффекта сложного процента. На небольшом сроке разница может быть несущественной, но за несколько лет она становится гораздо заметнее.
Поэтому сравнивать долгосрочные вклады только по указанной годовой ставке неправильно. Важно смотреть на итоговую доходность с учетом капитализации и всех дополнительных условий.
При размещении крупной суммы необходимо учитывать и систему страхования вкладов. Сейчас стандартный лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.
Если сумма превышает этот предел, часть средств не будет покрываться стандартной системой страхования. Поэтому при крупных накоплениях имеет смысл оценивать не только процентную ставку, но и распределение денег между банками.
Долгосрочный вклад может оказаться удобным инструментом для тех, кому действительно не понадобятся деньги в ближайшие годы. Но перед открытием депозита на три, пять или десять лет стоит внимательно изучить не только обещанную доходность, но и формулу ее расчета, условия досрочного снятия, капитализацию и ограничения по операциям со счетом.