Фото: Пруфы

В 2026 году банки стали заметно активнее работать с пенсионерами на рынке розничного кредитования. Причина — изменение экономических условий, ужесточение требований к заемщикам и стремление банков делать ставку на клиентов с более стабильными и предсказуемыми доходами. Об этом в разговоре с нашим изданием рассказал директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин.

Мы изучили статистику Банка России, данные кредитных бюро и мнения экспертов, чтобы разобраться, действительно ли пенсионеры становятся одной из самых привлекательных категорий заемщиков для банков.

Почему банки стали чаще одобрять кредиты пенсионерам

После периода высокой ключевой ставки банки начали осторожнее оценивать риски. Несмотря на снижение ставки ЦБ до 14,5% на заседании 24 апреля 2026 года, условия кредитования по-прежнему остаются жесткими. В такой ситуации особое значение приобретают заемщики со стабильным доходом — именно к этой категории относятся пенсионеры.

Как объясняет Василий Кутьин, главный фактор — предсказуемость выплат. Пенсия поступает регулярно и легко подтверждается документально, что снижает риски для банка при оценке платежеспособности клиента. Кроме того, пенсионеры чаще демонстрируют более осторожное финансовое поведение.

Статистика кредитных бюро подтверждает эту тенденцию. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), заемщики старше 65 лет в 2025 году показали один из самых высоких кредитных рейтингов. Средний показатель в этой возрастной группе составил 749 баллов, тогда как средний рейтинг по стране снизился до 707 баллов.

Сравнение кредитных рейтингов по возрастным группам выглядит так:

— старше 65 лет — 749 баллов;

— от 45 до 65 лет — 727 баллов;

— от 25 до 45 лет — 691 балл;

— до 25 лет — 612 баллов.

Особенно высокие показатели фиксировались у женщин старше 55 лет. В ряде случаев средний рейтинг заемщиц старше 60 лет достигал 756 баллов.

В ОКБ объясняют снижение рейтингов среди молодежи тем, что молодым клиентам нередко одобряли кредиты при минимальной долговой нагрузке, однако затем часть заемщиков начала допускать просрочки из-за недостатка финансовой дисциплины.

«Секретная операция» ценой в миллион: как и почему пенсионеры отдают мошенникам всё до копейки

При этом пенсионеры пока занимают небольшую долю рынка. По оценкам экспертов, на них приходится около 3% всех розничных кредитов по количеству и около 2% по объему выдач. Основной поток кредитования по-прежнему приходится на клиентов в возрасте от 25 до 45 лет.

Чем отличаются условия для работающих и неработающих пенсионеров

Работающие пенсионеры обычно могут рассчитывать на более выгодные условия. Банки учитывают не только пенсию, но и заработную плату, поэтому совокупный доход позволяет получить более крупную сумму кредита и увеличить срок займа.

У неработающих пенсионеров основным источником дохода остается пенсия, поэтому доступные суммы кредитования, как правило, ниже.

Кроме того, банки обращают внимание на возраст заемщика к моменту полного погашения кредита. В большинстве случаев предельный возраст составляет 70–75 лет, хотя некоторые банки допускают и более высокий порог.

Как банки оценивают риски

При рассмотрении заявок пенсионеров банки используют стандартные критерии оценки: уровень дохода, кредитную историю, долговую нагрузку, наличие дополнительных источников дохода и возраст клиента на момент окончания выплат.

По данным Банка России, использование кредитных отчетов и данных бюро кредитных историй помогает снижать уровень просроченной задолженности, поскольку банки получают более полную картину финансового поведения заемщика.

Что происходит с просрочками

На рынке розничного кредитования в целом растет объем просроченной задолженности. По данным ЦБ, на 1 марта 2026 года просрочка по кредитам физлиц достигла почти 1,67 трлн рублей, а ее доля выросла до 4,6%.

Однако пенсионеры пока не считаются основной группой риска. Их кредитные рейтинги остаются выше средних по рынку, а уровень платежной дисциплины — одним из самых стабильных.

Если у заемщика возникают трудности с выплатами, банки чаще предлагают реструктуризацию — отсрочку платежей, изменение графика или временное снижение нагрузки.

При этом ситуация с реструктуризацией остается непростой. По данным ОКБ, в четвертом квартале 2025 года объем реструктурированных кредитов физлиц сократился на 54% — до 149 млрд рублей, а количество одобренных программ снизилось примерно в полтора раза.

Какие изменения вступили в силу в 2026 году

С 1 апреля 2026 года начали действовать новые нормы, влияющие на рынок кредитования.

Одновременно были проиндексированы социальные пенсии — на 6,8%. Повышение затронуло около 4,3 млн человек.

Кроме того, ужесточились правила выдачи кредитов и рассрочек. Теперь сервисы рассрочки могут предоставлять только банки, МФО или специальные операторы, а максимальный срок рассрочки ограничен шестью месяцами.

Еще одно важное изменение касается подтверждения доходов. Банкам запретили учитывать неофициальные заработки при оценке платежеспособности клиента. Теперь для одобрения кредита необходим подтвержденный доход — например, справка 2-НДФЛ или данные из Социального фонда России.

Эксперты считают, что такие правила дополнительно усиливают позиции пенсионеров на кредитном рынке, поскольку их доходы проще подтвердить официально.

Что будет дальше

По мнению аналитиков, в ближайшие годы банки продолжат осторожную политику в кредитовании и будут делать ставку на наиболее надежных заемщиков.

С учетом прогнозов по ключевой ставке и жестких условий на рынке интерес банков к пенсионерам может сохраниться. При этом речь идет не о массовой раздаче кредитов пожилым людям, а о более точечной работе с клиентами, которые соответствуют требованиям по доходу, кредитной истории и долговой нагрузке.